De 4%-regel: wanneer ben jij financieel onafhankelijk?

4% regel financieel onafhankelijk

Er zijn verschillende manieren om uit te rekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent of kunt zijn. Een van deze manieren is de zogenaamde 4%-regel, die uitgaat van een bepaald geïnvesteerd vermogen.

Hoe dit werkt en hoe jij uit kunt rekenen wanneer jij financieel onafhankelijk bent? Dat lees je hieronder! 

Eerder stoppen met werken

Financiële onafhankelijkheid betekent dat je de vrijheid hebt om eerder te stoppen met werken, als jij dat wil. Misschien wil je minder gaan werken of wil je de mogelijkheid hebben een paar maanden per jaar in het buitenland te verblijven. In ieder geval niet perse door moeten tot je 68e of 70e (of nog langer?).

Vanuit de overheid wordt ‘vroegpensioen’ niet langer gepromoot. Door alle strengere regels komt een het nu echt op jezelf aan. Naar mijn mening bestaat voor bijna iedereen de mogelijkheid om eerder te stoppen met werken. Makkelijk is het niet. Je zult er dingen voor moeten doen en dingen voor moeten laten.

Miljonair met een gewone baan

Ik wist altijd dat ik niet tot mijn 68e verplicht wilde werken. Maar concreet, dat werd het pas toen ik het boek Miljonair met een gewone baan las. De schrijver maakt het echt praktisch en dit werkte voor mij zo motiverend!

Maar wanneer heb je genoeg geld om te kunnen stoppen met werken? Dat kun je uitrekenen met de 4%-regel.

De 4%-regel

In het kort houdt de 4%-regel in: je bent financieel onafhankelijk als je jaaruitgaven 4% bedragen van je totaal geïnvesteerde vermogen.

Dus: zijn jouw jaaruitgaven €36.000 (€3.000 per maand)? Dan heb je €36.000 / 4% * 100% = €900.000 aan beleggingen nodig om financieel onafhankelijk te zijn.

4% staat heel simpel gezegd gelijk aan 25 keer je jaaruitgaven. Waarom 25 jaar? Ik ben van plan nog langer dan 25 jaar te leven nadat ik financieel onafhankelijk ben (hopelijk op mijn 50e). Dat heeft te maken met investeringen.

Geïnvesteerd vermogen

Het idee is dat het bedrag (je vermogen) niet op je bankrekening staat, maar is geïnvesteerd (in aandelen en obligaties in de vorm van ETFs). Het levert dan geld op in de vorm van dividenden, rente en vermogensgroei. 

Waar de 4% vandaan komt is dat je geïnvesteerd vermogen elk jaar gemiddeld gezien 4% groeit (gebaseerd op resultaten uit het verleden). Hierbij is uitgegaan van een portfolio bestaande uit 50% obligaties en 50% aandelen. Als je elk jaar 4% van die geïnvesteerde vermogen uitgeeft, zou je vermogen oneindig mee gaan.  

Inflatie en belastingen

Dit klinkt super, maar er is ook nog zoiets als inflatie en belastingen. In beginsel is hier geen rekening mee gehouden. 

Aan de andere kant krijg je vanaf pensioenleeftijd een AOW-uitkering en eventueel een andere vorm van pensioen. 4% rendement is misschien ook een wat laag cijfer. Als je naar de wereldindex van de afgelopen 25 jaar kijkt (aandelen), zie je een gemiddeld rendement van bijna 8% per jaar.

Als je uitgaat van 8% rendement -/- 2% inflatie -/- 1,5% vermogensbelasting (box 3) zou je op 4,5% ‘netto rendement’ uitkomen. Hierbij zou je dan een portfolio met 100% aandelen hebben (geen obligaties). Uiteraard bieden in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomt. 

Conclusie

De 4%-regel geeft een indicatie van wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn.

De regel geldt altijd als richtlijn en kun je niet 1-op-1 toepassen. Het is belangrijk naar jouw specifieke situatie te kijken. Hoe oud ben je als je wil stoppen met werken? Hoeveel pensioen heb je opgebouwd? Hoe ziet jouw beleggingsportfolio eruit? Hoeveel risico wil jij lopen?

En jij? Heb jij al voor jezelf uitgerekend hoeveel geïnvesteerd vermogen je nodig hebt? Of ben jij totaal niet bezig met financiële onafhankelijkheid?

This Post Has 3 Comments

  1. Richard

    Die 4% zie ik maar is er ook een manier om de peildatum te nemen? Bij de minikrach van januari 2018 bijvoorbeeld, zakte ik ongeveer 12%. Bij de 2008 krach viel ik 40% naar beneden. Dit altijd (dankzij buy and hold en een cashbuffer) altijd goed gekomenmmaar omdat ik nu op mijn hoogste ooit sta, is het wellicht niet reëel om vandaag als peildatum te nemen. Wat zijn hier je gedachten?

    1. FinancElle

      Hi Richard, een super leuke vraag die je stelt! Een vraag met niet één heel simpel antwoord.

      Zoals je zelf ook aangeeft is een erg hoge aandelenkoers (zoals nu) geen goed uitgangspunt. Al weten we natuurlijk nooit hoeveel de koers nog omhoog kan gaan. Je zou dan een buffer moeten nemen, maar hoe hoog die buffer moet zijn is niet één-op-één te zeggen. Misschien kun je de gemiddelde Profit/Earnings (PE) ratio als uitgangspunt nemen? Dit geeft een indicatie over of de markt ‘overgewaardeerd’ is.

      Persoonlijke omstandigheden zijn ook van belang. Heb je lage vaste lasten (geen hypotheek) of worden ze lager als je financieel onafhankelijk bent? Kun je heel makkelijk één dag in de week weer gaan werken mocht je in de situatie terecht komen dat dit nodig is? Hoe ga jij om met risico’s? Iedereen zal uiteindelijk voor zichzelf moeten bepalen wanneer hij/zij zich comfortabel genoeg voelt om echt te stoppen met werken. Al zijn er ook opties om minder te gaan werken, of werk te gaan doen waar je misschien meer energie uithaalt.

  2. Wesley Mess

    Beste Richard. Buy and Hold is een zeer goeie strategie. Ik zou naast cash verder diversificeren. Dit wordt gezien als de enige “free ride” die er is in het land van beleggen. Bekijk de All Weather portfolio eens van Ray Dalio. Deze houdt rekening met de 4 seizoenen, gebaseerd op de enige 2 echt belangrijke variabelen in deze: inflatie/deflatie en economische groei/krimp.

Laat hier je reactie achter!