De 4%-regel: wanneer ben jij financieel onafhankelijk?

4% regel financieel onafhankelijk

Er zijn verschillende manieren om uit te rekenen wanneer je financieel onafhankelijk kunt zijn. Een van deze manieren is de zogenaamde 4%-regel, die uitgaat van een geïnvesteerd vermogen.

Hoe dit werkt en hoe jij kunt uitrekenen wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn, lees je hieronder!

Financiële onafhankelijkheid

De laatste tijd denk ik regelmatig na over het feit dat de meeste mensen zich niet bewust zijn van de optie om financieel onafhankelijk te worden. Dat je de vrijheid kunt hebben om eerder te stoppen met werken of minder te gaan werken, vóórdat je de ‘officiële’ pensioenleeftijd bereikt. Zeker vanuit de overheid wordt dit niet gepromoot en door alle strengere regels komt een vroegpensioen nu echt op jezelf aan. 

Ik zou willen dat iedereen wist dat die mogelijkheid bestaat. Makkelijk is het niet. Je zult er dingen voor moeten doen en dingen voor moeten laten.

Ik wist altijd dat ik niet tot mijn 67e wilde werken. Maar concreet, dat werd het pas toen ik het boek Miljonair met een gewone baan las. De schrijver maakt het echt praktisch en dit werkte voor mij zo motiverend!

Naast de methode die hij toepast (25 tot 30 keer je jaaruitgaven bij elkaar sparen en je bent er klaar voor) is er de zogenaamde 4%-regel.

De 4%-regel

In het kort houdt de 4%-regel in: je bent financieel onafhankelijk als je jaaruitgaven 4% bedragen van je totaal geïnvesteerde vermogen.

Dus: zijn jouw jaaruitgaven €36.000 (€3.000 per maand)? Dan heb je €36.000 / 4% * 100% = €900.000 aan beleggingen nodig om financieel onafhankelijk te zijn.

4% staat heel simpel gezegd gelijk aan 25 keer je jaaruitgaven. Waarom 25 jaar? Ik ben van plan nog langer dan 25 jaar te leven nadat ik financieel onafhankelijk ben.

Geïnvesteerd vermogen

Het idee is dat het bedrag niet op je bankrekening staat, maar is geïnvesteerd (in aandelen en obligaties in de vorm van ETFs) en geld oplevert in de vorm van dividend, rente en vermogensgroei. 

Waar de 4% vandaan komt is dat je geïnvesteerd vermogen elk jaar gemiddeld gezien 4% groeit (gebaseerd op resultaten uit het verleden). Hierbij is uitgegaan van een portfolio bestaande uit 50% obligaties en 50% aandelen. Als je elk jaar 4% van die geïnvesteerde vermogen uitgeeft, zou je vermogen oneindig mee gaan.  

Inflatie en belastingen

Dit klinkt super, maar er is ook nog zoiets als inflatie en belastingen. In beginsel is hier geen rekening mee gehouden. 

Aan de andere kant krijg je vanaf pensioenleeftijd een AOW-uitkering en eventueel een andere vorm van pensioen. 4% rendement is misschien ook een wat laag cijfer. Als je naar de wereldindex van de afgelopen 25 jaar kijkt (aandelen), zie je een gemiddeld rendement van bijna 8% per jaar (lees daarover meer in deze blog). 

Als je uitgaat van 8% rendement -/- 2% inflatie -/- 1,5% vermogensbelasting (box 3) zou je op 4,5% ‘netto rendement’ uitkomen. Hierbij zou je dan een portfolio met 100% aandelen hebben (geen obligaties). Uiteraard bieden in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomt. 

Conclusie

De 4%-regel geeft een indicatie van wanneer jij financieel onafhankelijk kunt zijn.

De regel geldt altijd als richtlijn en kun je niet 1-op-1 toepassen. Het is belangrijk naar jouw specifieke situatie te kijken. Hoe oud ben je als je wil stoppen met werken? Hoeveel pensioen heb je opgebouwd? Hoe ziet jouw beleggingsportfolio eruit? Hoeveel risico wil jij lopen?

En jij? Heb jij al voor jezelf uitgerekend hoeveel geïnvesteerd vermogen je nodig hebt? Of ben jij totaal niet bezig met financiële onafhankelijkheid?

This Post Has 2 Comments

  1. Die 4% zie ik maar is er ook een manier om de peildatum te nemen? Bij de minikrach van januari 2018 bijvoorbeeld, zakte ik ongeveer 12%. Bij de 2008 krach viel ik 40% naar beneden. Dit altijd (dankzij buy and hold en een cashbuffer) altijd goed gekomenmmaar omdat ik nu op mijn hoogste ooit sta, is het wellicht niet reëel om vandaag als peildatum te nemen. Wat zijn hier je gedachten?

    1. Hi Richard, een super leuke vraag die je stelt! Een vraag met niet één heel simpel antwoord.

      Zoals je zelf ook aangeeft is een erg hoge aandelenkoers (zoals nu) geen goed uitgangspunt. Al weten we natuurlijk nooit hoeveel de koers nog omhoog kan gaan. Je zou dan een buffer moeten nemen, maar hoe hoog die buffer moet zijn is niet één-op-één te zeggen. Misschien kun je de gemiddelde Profit/Earnings (PE) ratio als uitgangspunt nemen? Dit geeft een indicatie over of de markt ‘overgewaardeerd’ is.

      Persoonlijke omstandigheden zijn ook van belang. Heb je lage vaste lasten (geen hypotheek) of worden ze lager als je financieel onafhankelijk bent? Kun je heel makkelijk één dag in de week weer gaan werken mocht je in de situatie terecht komen dat dit nodig is? Hoe ga jij om met risico’s? Iedereen zal uiteindelijk voor zichzelf moeten bepalen wanneer hij/zij zich comfortabel genoeg voelt om echt te stoppen met werken. Al zijn er ook opties om minder te gaan werken, of werk te gaan doen waar je misschien meer energie uithaalt.

Laat hier je reactie achter!

Close Menu