Annuïtaire of lineaire hypotheek: welke is beter?

Annuitair lineair hypotheek voordelen nadelen

Sinds 2013 krijg je bij een nieuwe hypotheek alleen nog hypotheekrenteaftrek bij twee soorten hypotheken: de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Om deze reden kiest bijna iedereen voor één van deze vormen. Verreweg de meeste mensen kiezen voor een annuïtaire hypotheek, maar waarom? 

Wat is het verschil en wat zijn de voor- en nadelen van beide vormen?

Annuïtaire hypotheek

Bij een annuïtaire hypotheek is je maandbedrag over de gehele looptijd elke maand even hoog, terwijl bij een lineaire hypotheek je maandbedrag in het begin hoger is en steeds lager wordt.

Dit is meteen de reden dat de meeste mensen voor de annuïtaire hypotheek kiezen. Ze willen niet in het begin de hogere maandlasten dragen, zeker als er uitzicht is op een hoger salaris in de toekomst. Het kan zijn dat ze het geld nu liever sparen of beleggen.

Om de maandlasten elke maand gelijk te houden, betaal je in de eerste jaren met name rente en een klein gedeelte aflossing. Deze verhouding wijzigt gedurende de looptijd en aan het einde betaal je met name aflossing en een kleine gedeelte rente. 

Omdat je in het begin veel hypotheekrente betaalt, is dan je hypotheekrenteaftrek het grootst. Omdat de hypotheekrente(aftrek) elke maand geleidelijk iets minder wordt, stijgt je netto maandlasten elke maand iets (afhankelijk van je inkomen en de wettelijke regels).

Afhankelijk van je hypotheekverstrekker wordt bij extra aflossingen je maandbedrag lager óf de looptijd korter (soms kun je zelf kiezen).

Voordelen annuïtaire hypotheek

  • je betaalt elke maand hetzelfde bedrag dus je weet waar je aan toe bent
  • in het begin betaal je veel rente, dus veel hypotheekrenteaftrek, dit kan nu extra handig zijn aangezien de maximale hypotheekrente momenteel wordt afgebouwd

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek wordt je maandbedrag elke maand lager. Na ongeveer 10 tot 15 jaar zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek lager dan die van dezelfde annuïtaire hypotheek.

Een lineaire hypotheek is eigenlijk hoe je je een ‘gewone lening’ met rente voorstelt. Het bedrag dat nog openstaat wordt elke maand lager, dus de te betalen rente ook. Als de looptijd van je hypotheek 30 jaar is, los je elke maand 1/360e af. Omdat je bij de lineaire hypotheek alleen rente betaalt over het openstaande bedrag, betaal je over de gehele looptijd van de hypotheek minder rente dan bij een annuïtaire hypotheek.

Je hypotheekrente wordt steeds lager, dus je krijgt  in het begin veel hypotheekrenteaftrek en aan het einde minder. Dit kan een nadeel zijn als je verwacht dat je salaris hoger gaat worden, maar door de afbouw van de maximale hypotheekrenteaftrek zal dit in veel gevallen minder impact hebben. 

Voordelen lineaire hypotheek

  • makkelijker te begrijpen
  • je lost sneller af, halverwege je looptijd heb je ook daadwerkelijke de helft van de hypotheekschuld afgelost (minder kans op restschuld)
  • door sneller een lagere loan to value kan je hypotheekrente misschien eerder omlaag
  • je betaalt over de gehele looptijd minder rentelasten want je betaalt alleen over het openstaande bedrag en je lost in gelijke delen af

Wat voor soort hypotheek heb jij? En waarom?

Meer lezen over versneld aflossen? In deze blog lees je meer over de voor- en nadelen!

This Post Has 12 Comments

  1. Hoi Elle,
    De leencapaciteit wordt niet beïnvloed wanneer je kiest voor annuitair of lineair. Bij alle leningen (ook wanneer je overgangsrecht op een aflosvrij deel hebt) worden tenminste annuitair getoetst. Je kan dus niet meer lenen wanneer je voor annuitair kiest 🙂

    1. Hi Linda, dank voor je reactie en ik heb de blog aangepast!

  2. Tegenwoordig heb ik geen hypotheek meer. Voorheen had ik er eentje op basis van annuitaire aflossing. Dit vanwege de vrijheid om zelf te bepalen wanneer je wat wilt aflossen.

    1. Geweldig, geen hypotheek meer hebben! Bij een annuïteitenhypotheek heb je ook niet helemaal de vrijheid om te bepalen wanneer je wil aflossen toch?

  3. …extra aflossen kan meestal wel. Dus is daar de vrijheid om te bepalen wanneer je wilt aflossen 😉

    1. Extra aflossen kan bij elke hyporheek. Vaak 10 of 20% boetevrij. En ook op een annuïteitenhypotheek meer afossen mag je een boete betalen. Begrijp jouw verhaal niet helemaal. Kan je het nog een keer uitleggen?

  4. Hallo Elle, je kan beide ook combineren, bv 70% annuïteit en 30% lineair. Je voorkomt de hoge maandbedragen aan het begin (lineair) en lost iets sneller af als bij annuïtair.
    We hebben zelf het verschil in maandlasten van annuïtair en met wat we maximaal wilden betalen per maand zo opgevuld met een deel lineair.

  5. Door te kiezen voor annuitaire aflossing en zelf periodiek af te lossen, creeer je je eigen ‘lineaire’ hypotheek, die je bij onvoorziene omstandigheden weer aan kan passen: stopzetten of verlagen aanvullende periodieke aflossing.

    1. Goede uitleg Charlotte, dank je. Het enige risico dat hierin zit is dat iemand geneigd zou kunnen zijn toch meer uit te geven. Bij een lineaire hypotheek ‘moet je’ aflossen. Daarnaast speelt het verschil in rente.

  6. Ik was 40 en alleenstaande moeder toen ik koos voor een lineaire hypotheek. Ik verwachtte geen grote carrière stappen meer en hield er rekening mee dat ik aan het eind van de looptijd mogelijk wat minder zou willen werken.

    1. Hi Veronica, klinkt als een hele goede afweging! Nog steeds blij met je keuze denk ik zo?

Laat hier je reactie achter!

Close Menu