DeGiro/Flatex bankrekening: voor- en nadelen

bankrekening nieuwe structuur degiro flatex

DEGIRO is begonnen met het versturen van e-mails en formulieren om iedereen te laten overstappen op de nieuwe structuur voor het aanhouden van tegoeden. Iedereen krijgt namelijk een Flatex bankrekening in plaats van het huidige geldmarktfonds.

Waarom krijg je een ‘nieuwe’ bankrekening, wat zijn de voordelen, wat zijn de nadelen en waar moet je op letten? Je leest het hieronder!

Banktegoeden of beleggingen

Het is belangrijk om onderscheid te maken tussen je aangehouden banktegoeden en je beleggingen. 

Met banktegoeden bedoel ik je ‘vrije ruimte’ oftewel het geld dat je nog beschikbaar hebt voor het aankopen van producten. Het geld waarmee je al producten hebt aangekocht, dat zijn je beleggingen. 

Huidige situatie: geldmarktfonds

Momenteel worden jouw tegoeden bij DEGIRO aangehouden in een geldmarktfonds. Waarom? DEGIRO is geen bank (ze hebben geen bankvergunning) en ze mogen daarom geen ‘banktegoeden’ aanhouden. Zij moeten dit uitbesteden en dit gebeurt in de vorm van een geldmarktfonds.

Het geldmarktfonds ‘belegt’ met jouw geld. Daarom kan de waarde van het geld fluctueren, maar DEGIRO compenseert eventuele fluctuaties tot een tegoed van €2.500. 

Nieuwe situatie: een Flatex bankrekening

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft recentelijk een onderzoek gehouden bij DEGIRO. Zij waren zacht gezegd niet blij met de huidige manier van werken, onder andere met betrekking tot het geldmarktfonds. Er moest een oplossing komen.

DEGIRO is vorig jaar overgenomen door het Duitse beleggingsplatform Flatex. Flatex heeft in Duitsland wél een bankvergunning. Vandaar dat er nu gebruik wordt gemaakt van deze bankvergunning om bankrekeningen voor de klanten van DEGIRO te openen.

Wat heb je aan zo’n bankvergunning?

Op basis van de Europese regelgeving bestaat het zogenaamde depositogarantiestelsel. Dit beschermt burgers tegen een faillissement van een bank. Op het moment dat jij een banktegoed aanhoudt bij een bank (mét bankvergunning), is dit bij een faillissement tot €100.000 beschermd

Het depositogarantiestelsel geldt per bankvergunning. Je kunt je spaargeld dus over verschillende banken verdelen (let erop dat ze een eigen bankvergunning hebben). 

Let op: dit gaat dus over banktegoeden, niet over het beleggingen. Op het moment dat jij van het banktegoed een beleggingsproduct aankoopt, is dit een belegging en geen banktegoed. Beleggingen vallen niet onder het depositogarantiestelsel, maar onder het beleggerscompensatiestelsel tot €20.000

Voordelen Flatex bankrekening

Het grootste voordeel van de nieuwe structuur voor het aanhouden van tegoeden binnen DEGIRO is het feit dat het depositogarantiestelsel van toepassing is. Je banktegoeden zijn tot €100.000 beschermd. 

Zelf houd ik nooit veel tegoeden aan, dus voor mij is het niet eens een super grote vooruitgang, maar toch. 

Nadelen Flatex bankrekening

Het enige nadeel dat ik kan bedenken is dat je de tegenrekening moet wijzigen indien je een automatische overboeking hebt ingesteld. Je zal nu geld gaan overmaken naar je ‘eigen’ Flatex IBAN. 

Overboeken via iDeal is overigens nog steeds mogelijk via de website van DEGIRO.

Houdt je veel tegoeden aan bij DEGIRO, dan kan de negatieve rente eventueel een nadeel vormen.

Negatieve rente

Zoals je misschien in de e-mail gelezen hebt, is er een negatieve rente van toepassing op de Flatex bankrekening (-0,50%). Deze negatieve rente wordt door DEGIRO vergoed tot een aangehouden tegoed van €2.500, net zoals nu het geval is bij het geldmarktfonds. 

Als je meer dan €2.500 aanhoudt, moet je wel rekening houden met deze negatieve rente. De negatieve rente is denk ik van toepassing om te voorkomen dat mensen deze bankrekening als een ‘gewone’ spaarrekening gaat gebruiken.

Buitenlandse bankrekening 

Het feit dat deze bankrekening in Duitsland zit, zou niets moeten uitmaken. De Europese regelgeving is gewoon van toepassing. Het tegoed op de bankrekening valt ook gewoon in box 3.

Heb jij het formulier al ingediend?

En ben jij daardoor nu trotse eigenaar van een Duitse Flatexrekening? Ik wel!

Nog starten met beleggen? Check dan eens deze blogs:

De link naar DEGIRO is een affiliate link. Als jij via deze link een account opent, krijg ik daarvoor een klein bedrag (daarmee help je mij enorm!).

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

This Post Has 25 Comments

  1. Maarten H.

    Fijn dat je dit hebt uitgewerkt, want ik moest hier ook nog naar kijken. Duidelijk verhaal en nu weet ik wat erachter zit.

  2. DutchFI

    Ik heb nu wel wat geld in de vrije ruimte staan om snel te kunnen schakelen.

    Kun je wat meer uitleggen over het beleggingscompensatiestelsel? Ik las al dat mensen boven de 20.000 naar een andere belegger gingen overstappen. Ik heb nu al veel meer bij DeGiro en eigenlijk geen trek om over te stappen. Ik beleg vnl in VWRL en heb hier nu geen transactiekosten over. Daarbij vind ik de app erg handig. Hoe kijk jij hier tegenaan?

    1. FinancElle

      Hi! Overschrijven daar gaat inderdaad een paar dagen overheen. Zelf boek ik altijd over met iDeal en dat staat dan meteen bij DEGIRO op de rekening.

      In het artikel staat een link naar de website van De Nederlandsche Bank waar er meer over het compensatiestelsel wordt uitgelegd. Het komt erop neer dat je bij een faillissement van een beleggingsinstelling (zoals DEGIRO) je verlies gecompenseerd krijgt tot 20.000 euro. Alles daarboven is hoogstwaarschijnlijk weg (je kunt altijd een claim indienen bij de curator maar er valt meestal niet zoveel te halen).

      Zelf heb ik er gemengde gevoelens over. DEGIRO staat nu vol in de spotlights en ze zijn bezig om het te verbeteren. Dus het is niet alsof ik er gillend wegren, want ik vind het ook gewoon heel prettig werken. Maar ik ben wel bezig met andere opties, zodat ik mijn risico wat meer spreid.

      1. Bert

        Je vermeldt dat >20 k€ hoogstwaarschijnlijk weg is. Geldt dat ook voor aandelen? Aandelen, die heb je toch in bezit?

        1. FinancElle

          Het idee is als volgt. De effecten zijn van jou. Deze worden door de bank/broker bewaard in een bewaarbedrijf, afgescheiden van het vermogen van de bank/broker, zodat deze kunnen worden overgeboekt naar een derde partij in geval van een faillissement van de bank/broker.

          MAAR in het geval van DEGIRO bleek – volgens de AFM – dat het bewaarbedrijf niet voldeed aan de eisen.

          Je kunt meer lezen in mijn blog over DEGIRO negatief in het nieuws (link)

  3. Kiki Hermus

    Dankje voor het duidelijke blog. Naar aanleiding van het bericht van DeGiro was ik al gaan Googlen om uit te zoeken waar dit over ging, maar fijn dat je het allemaal op een rijtje hebt gezet.

  4. Stwf

    @bert
    Volgens mij staan aandelen op naam

  5. Ingrid

    Ik heb alleen een mail gekregen maar nog geen bericht om een nieuwe rekening te openen.
    Van de aandelen snap ik ook niet, die bezit je toch en kunnen daardoor toch niet naar iemand anders gaan bij faillissement.

    1. FinancElle

      Hi Ingrid,

      Inmiddels wel het formulier ingevuld?

      De aandelen zijn juridisch van jou en worden in een bewaarinstelling bewaard. Dus in éénzelfde bewaarinstelling zitten de financiële producten van alle cliënten. Op basis van het AFM rapport bleek dat één grote cliënt een voorkeursbehandeling kreeg. Deze cliënt mocht bijvoorbeeld handelen terwijl zijn een tekort hadden. Het is niet duidelijk hoe graag dat tekort was omdat de bedragen zwart zijn gemaakt in het AFM-rapport. Het gaat waarschijnlijk om grote bedragen gezien de – volgens de AFM – risico’s die hierdoor ontstonden.

      In de bewaarinstellingen zitten dus inderdaad al onze aandelen, maar ook een tekort van die ene grote cliënt. Op het moment van een faillissement zal dan blijven dat er nog een schuld te vereffenen is in het bewaarbedrijf. Er zullen dan aandelen verkocht moeten worden om die schuld te vereffenen. Onze aandelen. Wij zouden op die manier dus (een deel van) onze aandelen kunnen kwijtraken.

      Hopelijk is het zo duidelijker. Laten we hopen dat die nu is opgelost.

  6. Ingrid

    Elle dank je wel voor je duidelijke bericht.
    Ik heb nog steeds niets ingevuld, ik zie het nergens staan.
    Wel heb ik een mail gehad dat ze gefaseerd de rekeningen openen.
    Misschien moet ik nog even geduld hebben.

  7. rick

    Wordt de rekening automatisch (via de Giro of de flatex bank) aangemeld als buitenlandse rekening of moet je dat zelf nog doen? Of hoe werkt dat?

    1. FinancElle

      Hi Rick, wat bedoel je met aangemeld? Ben je toevallig woonachtig in België?

  8. RickvS

    Flatex bank zit in Duitsland dacht ik, een rekening daar wordt dan toch als een buitenlandse bankrekening gezien? Buitenlandse rekening moet je toch bij de Nederlandsche Bank aangeven dacht ik, op heb ik dit verkeerd begrepen? Mijn primaire vraag is eigenlijk hoe zit het qua belastingen, verandert daar wat mee als je door de Giro een rekening in het buitenland er bij krijgt die op jouw naam staat. Bedankt voor je antwoord 🙂

    1. FinancElle

      Hi Rick,

      Ah ok, dat bedoel je. Voor zover ik weer hoef je een buitenlandse bankrekening niet door te geven. Vermogen is in principe belast in je woonland. Als je in Nederland woont is het geld op een Duitse bankrekening in Nederland belast. Je moet het gewoon opgeven in je Nederlandse inkomstenbelastingaangifte.

      Duitsland geeft de namen van Nederlandse rekeninghouders ook door aan Nederland om zwartsparen te voorkomen.

      Hopelijk helpt dit!

      1. RickvS

        Ah perfect! Dat wilde ik graag weten inderdaad, dankjewel! 🙂

    2. Marnix

      Hier ben ik persoonlijk ook wel heel erg benieuwd naar.

  9. Arjen

    Goedendag. Ik ben pas begonnen met beleggingen in aandelen en vind het een hoop waar ik mee akkoord moet gaan zonder er echt verstand van te hebben. Maar ondanks het enigsinds omslachtig is krijg ik de indruk dat de risico’s toch redelijk beperkt zijn.

    #1 ik begrijp dat als ik voor minder dan 20.000 aan aandelen heb ik sws 100% safe zit. Wat dat betreft kan je ook spreiden al is 20k voor velen misschien niet veel.

    #2 Weet iemand waardoor er verschillen zijn mbt de koersstand bij het instellen van een koop of verkoop tov de rabobank?
    Als de koers van 22 naar 23 springt verkoopt de giro mijn aandelen voor 22,5 als ik dat heb ingesteld, bij de rabo voor 23. Is dit gebruikelijk en mag dit wel?

  10. MoMoney

    Toch een vraag. Dus stel je hebt de flatex rekening. Je kan dus nog steeds geld overmaken (van mijn prive rekening) via de website van degiro met ideal. Gaat het dan rechtstreeks naar de flatex rekening?

    1. FinancElle

      Hi MoMoney,

      Inderdaad. Je klikt op de website op ‘geld in- & uitboeken’ en dan kun je via iDeal geld inboeken. Het komt op je Flatex rekening (als je die hebt geopend via het formulier). Er staat dan onder het bedrag dat op de bankrekening ‘EUR’ in plaats van EUR MMF voor het geldmarktfonds.

  11. Sam

    Ik ben vergeten mijn tegenrekening te wijzigen naar mijn eigen Flatex IBAN waardoor mijn maandelijkse inleg nu soort van verdwenen is. Wat kan ik het beste doen?

    1. FinancElle

      Hi Sam,

      Ik verwacht dat het binnen een paar dagen automatisch wordt teruggestort (heb je het inmiddels al ontvangen?) maar anders zou ik zeker even contact opnemen met de klantenservice van DEGIRO.

  12. Dennis

    Ik ben niet tevreden over De Giro. Wat Arjen al aangeeft: “Als de koers van 22 naar 23 springt verkoopt de giro mijn aandelen voor 22,5 als ik dat heb ingesteld, bij de rabo voor 23. Is dit gebruikelijk en mag dit wel?”

    Ook zijn zij zeer slecht telefonisch bereikbaar en heb ik een maand geleden per mail een klacht ingediend over een niet uitgevoerde verkoop(waardoor ik onnodig verlies heb geleden) waar ik tot op heden nog geen reactie op heb mogen ontvangen.

    Nu ben ik pas een maand klant en vind het daarom dan ook vreemd dat direct na het aanmaken van een account ik gevraagd word mijn rekening om te zetten. Waarom niet gelijk een juiste rekening aanmaken als het toch verplicht word? Voors en tegens en dergelijke zijn niet transparant/helder.

    1. MoMoney

      Misschien wil je eerst DeGiro testen (dus niet traden, maar gewoon rond klikken) en niet gelijk een flatex rekening openen.

Laat hier je reactie achter!