Hypotheektip: een lagere hypotheekrente door een lagere risico-opslag

huis portugal_liggend

Een huis kopen, voor veel mensen is het een droom (voor mij in ieder geval wel!). 

De meeste mensen hebben voor het kopen van een huis een hypotheek nodig. De afgelopen jaren (na de kredietcrisis) is er veel gewijzigd in de regelgeving omtrent hypotheken. Aan het begin van deze eeuw kon je nog ver boven de woningwaarde lenen (denk aan 120-130% van de waarde). Vanaf het jaar 2018 mag je hypotheek nog maximaal 100% van de taxatiewaarde van je woning zijn.

Dit heeft als gevolg dat je niet meer kunt ‘bijlenen’ voor de overige kosten, zoals notariskosten en overdrachtsbelasting (‘kosten koper’). Hiervoor heb je dus spaargeld nodig. Daarnaast geeft het hebben van spaargeld als voordeel dat je hypotheekrente lager kan zijn. Daarover hieronder meer!

Loan to value

De hoogte van je hypotheekrente is onder andere afhankelijk van de hoogte van je hypotheek ten opzichte van de taxatiewaarde van je huis. Dit percentage wordt ook wel loan to value (LTV) genoemd. Bijvoorbeeld: de taxatiewaarde van je huis is €200.000 en de hoogte van je hypotheek €180.000. Dan is je LTV 90%.

Let op: bovenstaande geldt alleen indien je geen hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebt afgesloten. In dit geval geldt altijd één tarief.

Risico-opslag

Banken werken met een zogenaamde risicoklasse of risico-opslag. Hoe hoger je hypotheek is in verhouding tot de woningwaarde (= LTV), hoe hoger je risico-opslag. Dit betekent dat je risico-opslag lager kan worden als je LTV lager wordt. Een lagere risico-opslag zorgt voor een lagere hypotheekrente. De Rabobank werkt bijvoorbeeld met een renteopslag van 0,5% als je LTV hoger is dan 90%. Kom jij onder die 90%, heb je recht op een lagere hypotheekrente.

Extra aflossen

Met (extra) aflossen kun je daardoor dubbel voordeel behalen; je hoeft minder lang af te lossen (waardoor je rente bespaart) én de hypotheekrente wordt lager (waardoor je nóg meer rente bespaart). Een andere optie is om je taxatiewaarde hoger te krijgen, waardoor je LTV lager wordt (je hypotheek wordt lager in verhouding tot de hogere taxatiewaarde). Daarover lees je hieronder meer.

Eerst ga ik rekenvoorbeelden geven hoeveel dat jou nu eigenlijk oplevert, want een lagere rente van 0,05% klinkt heel weinig. Toch heeft dat op een lange termijn meer effect dan je zou denken.

Rekenvoorbeelden

Hieronder zie je een tabel waarin de totale rentekosten worden weergegeven bij een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 30 jaar.

Per 0,1% lagere hypotheekrente, betaal je over de gehele looptijd van de hypotheek (30 jaar) ongeveer €5.000 minder. Als jij bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek een 0,5% lagere hypotheekrente hebt omdat je 10% eigen geld in het huis heb gestoken, betaal jij over de gehele looptijd ongeveer €25.000 minder hypotheekrente!

Richtlijn
Als richtlijn kun je aanhouden dat je per 0,1% verlaging €100 per jaar aan rente bespaart voor elke €100.000 die jij leent. Heb jij een hypotheek van €300.000 en wordt jouw hypotheekrente met 0,5% verlaagd, bespaar je ongeveer €1.500 per jaar (= 3 x €100 x 5).

Tip: als je de maandlasten makkelijk kunt dragen, kan een lineaire hypotheek enorm veel kosten besparen.

Hoe mijn LTV te verlagen?

Hoe kun je deze lagere rente nu ook daadwerkelijk krijgen? Misschien heb je al een deel van je hypotheek afgelost en is je LTV al lager dan op het moment van afsluiten. Misschien kun je je LTV (nog verder) verlagen. Dit kan op verschillende manieren:

Bij een nieuwe hypotheek: zorg dat je voldoende spaargeld (eigen geld) hebt om in je woning te steken zodat je LTV lager is.

Bij een bestaande hypotheek:

  • extra aflossen, zodat je LTV lager wordt (check de regels die voor jou hypotheek gelden)
  • verhogen taxatiewaarde door hertaxatie in verband met de marktontwikkeling (woningen zijn meer waard geworden in de afgelopen jaren)
  • verhogen taxatiewaarde voor verbouwing woning (je woning kan meer waard geworden zijn door een verbouwing)

Vaak moet je zelf een verzoek indienen bij de bank voor een verlaging van je risico-opslag, ga hier zo snel mogelijk mee aan de slag als jij hier recht op hebt!

Samenvatting

Sparen voor je eigen huis en extra aflossen op je hypotheek geeft dubbel voordeel. Je hypotheek is lager, waardoor je op lange termijn minder rente betaalt én je rente kan effectief lager worden door een lagere risico-opslag.

Als jij een bestaande hypotheek hebt: check de voorwaarden van jouw bank en of jij met jouw LTV een lagere hypotheekrente kunt aanvragen. Eventueel kan een extra aflossing of nieuwe taxatie voordeel opleveren, als de taxatiewaarde hoger is (waardoor je LTV lager wordt).

Laat hier je reactie achter!

Close Menu