Hoeveel geld heb je nodig om te stoppen met werken?

Eerder stoppen met werken - hoeveel geld nodig

Naar aanleiding van ons interview in AD magazine (met als titel: ‘Wij willen stoppen voor ons 50ste’) kreeg ik heel veel reacties en vragen (leuk!). Veruit de meeste gehoorde reactie was: ja, haha, dat wil ik ook wel… Andere mensen waren erg geïnteresseerd in hoeveel je dan nodig hebt om eerder te kunnen stoppen met werken. Keiharde cijfers wilden ze horen. Nou, lees dan vooral verder!

Levensstandaard

Als je wil inschatten hoeveel je nodig hebt om bijvoorbeeld op je 50e te stoppen met werken, is het allerbelangrijkste: hoeveel geef je uit? Als jij elke maand €6.000 nodig hebt om rond te komen, heb je twee keer zoveel nodig als wanneer je van €3.000 per maand rondkomt.

Levensverwachting

Een ander element is je levensverwachting. Als je ervan uitgaat dat je 90 wordt, heb je vanaf je 50nog 40 jaar te gaan. Als je elke maand €3.000 nodig hebt (voor jou en eventueel je gezin), is dat €36.000 per jaar. Dat is in totaal €1.440.000.

Hoewel, vanaf je pensioenleeftijd (zeg 70 jaar) krijg je AOW en misschien wel een pensioen van je werkgever. Als dit bij elkaar €2.000 per maand is (met 2 personen), kun je €480.000 van dit bedrag aftrekken (20 jaar * €24.000 per jaar). Dan heb je nog ‘maar’ €960.000 nodig.

Uiteraard kunnen je uitgaven per maand/jaar wisselen. Heb je thuiswonende (studerende) kinderen, wanneer betaal jij je hypotheek af, wil je in de toekomst meer of minder gaan reizen, etc. Eventueel kun je dit meenemen in je berekening.

Een leuke website waar je jouw ‘comfortabele minimum’ kunt berekenen is www.potjevoorlater.nl.

Inflatie & rente

Overal het algemeen wordt alles steeds duurder (inflatie). In de toekomst heb je misschien meer geld nodig om te leven. Aan de andere kant kun je ook overwegen om een deel van je geld te beleggen om zo een hoger rendement te behalen, dit brengt uiteraard risico’s met zich mee.

Zelf beleg ik in aandelen (indexbeleggen ofwel ETF’s) via DeGiro, daarover kun je in deze blog meer lezen. Daarnaast gebruik ik Mintos, een platform om geld uit te lenen aan personen en bedrijven (peer-to-peer lending), daarover lees je meer in deze blog.

Wil jij starten met beleggen? Als jij jezelf via deze link registreert voor Mintos, krijgen wij allebei een bonus. Als jij je via deze link registreert bij DeGiro, krijg ik een klein bedrag (daarmee help je mij en mijn blog enorm!).

Vaak wordt als een goed haalbaar rendement 4% genoemd (met name als je ook obligaties aankoopt). Het voordeel van het renderen van geld is rendement over rendement. Dus als jij over €1.000 4% rendement behaald (€40), heb je het volgende jaar €1.040 euro om te beleggen. Dit levert dan weer €41,60 op. Na jarenlang beleggen heeft deze ‘compound interest’ meer impact dan je op het eerste oog zou denken. Zeker als het over grotere bedragen gaat.

Vuistregel

Als vuistregel kun je aanhouden dat je 30 keer je jaaruitgaven nodig hebt om te kunnen stoppen met werken. Dit zou bij €3.000 per maand op €1.080.000 uitkomen. Als je ervan uitgaat dat je een goed rendement haalt met je geld, kun je uitgaan van 25 keer je jaaruitgaven.

Een andere ‘regel’ die vaak wordt gebruikt om uit rekenen wanneer je financieel onafhankelijk bent is de 4%-regel

Hoeveel moet je dan sparen?

Wij zijn van plan om (met 2 personen) €900.000 te sparen om met ons 50e te kunnen stoppen met werken. De sleutel om dit te kunnen doen is het laag houden van vaste lasten, het versneld aflossen van een hypotheek en het behalen van rendement door middel van beleggingen.

Stel dat je dit doel stelt op je 32e. Goed bezig! Je bent nog jong en hebt nog tijd genoeg om te sparen. Namelijk 18 jaar. Dat betekent dat je €50.000 per jaar moet sparen. Dit is ongeveer €4.000 per maand (met 2 personen). Heel erg veel geld en alleen mogelijk als je beide een goede baan hebt en je uitgaven erg laag zijn. Of misschien heb je al wat gespaard en kun je het bedrag verlagen.

Is dit voor jou niet mogelijk? Misschien kun je doorwerken tot je 55e (ook een hele mooie leeftijd om met pensioen te gaan). Je hebt dan ‘maar’ €700.000 nodig en je hebt 23 jaar om te sparen. Dat houdt in €2.500 per maand met 2 personen.

Financiële vrijheid

Voor ons is het een droom om financieel onafhankelijk te zijn. Wij vinden werken leuk en zouden het absoluut geen ramp vinden om ‘on the side’ te blijven werken, maar het lijkt ons heerlijk als je niet meer perse moet werken. Je hebt de vrijheid om parttime te gaan werken of op freelance basis.

Ben jij al bezig met de (verre) toekomst? Of leef je dag bij dag en zie je wel waar je uitkomt?

Meer lezen over financiële onafhankelijkheid? Check de blogs in mijn kennisbank.

This Post Has 30 Comments

  1. N.a.v. post op Porterenee hier.
    Hier het verhaal mét cijfers. Heel inspirerend.
    Maar bij persoonlijk gaat het al meteen mank…. Ik ben alleen. Dus leven op 1 salaris werkt dan niet… er is maar 1 salaris ! En hypotheek aflossen? Die heb ik nog niet… moet eerst nog het benodigde eigen geld sparen.

    Dus, ben weliswaar ook al sinds mijn 32e ongeveer bezig maar, al gaat het inmiddels best aardig met sparen, voorlopig zit ik nog op het punt dat ik zelfs pas flink na minn pensioenleeftijd daadwerkelijk kan stoppen met werken… kom nog flink tekort op mn pensioen dus….

    Als er tips of trucs zijn om meer voor elkaar te krijgen op 1 salaris: hoor het graag!

    1. Hi Kasper,

      Leuk om te horen dat je het inspirerend vindt, dat is mijn doel 🙂

      Veel dingen zijn duurder als je alleen bent: huisvesting, eten, etc. Uiteindelijk is iedere situatie anders en ook iedereen gaat er anders mee om. Probeer je vaste lasten laag te houden (een appartement/huis delen? voorzichtig omgaan met g/w/l? bezuinigen op boodschappen? een goedkope zorgverzekering?) en veel te sparen. Je inkomen verhogen helpt ook, bijvoorbeeld door (naast je vaste baan) te gaan freelancen.

      Een aantal van mijn blogs die je kunnen helpen: de spaartips van de maand, het boek ‘Miljonair met een gewone baan’ (zie mijn boekreview), en hoe verhoog je je inkomen?

      Zet hem op!

      1. Hoi Elle, Ik ga zeker nog wat verder grasduinen op je blog!!
        Als reactie op de zaken die je noemt:
        – een appartement/huis delen? Ik heb een appartement. Meer kan ik ook niet betalen…. Buiten de sociale sector is huren waanzinnig duur… Voor kopen is eigen geld nodig. Dat is dan ook mijn huidige spaardoel.
        – voorzichtig omgaan met g/w/l? Dat doe ik al. Vooral mijn gasverbruik is gelukkig erg laag (400 m3)
        – bezuinigen op boodschappen? Doe ik. Laatst op Porterenee nog over gehad, zit flink onder wat het Nibud als absoluut minimum beschrijft (al eet ik dan nog steeds wel gezond én duurzaam!).
        – een goedkope zorgverzekering? Redelijk goedkope zorgverzekering. Meer wil ik er niet op bezuinigen. Goede zorg wanneer ik dat nodig mocht hebben is me dan toch meer waard…

        – Je inkomen verhogen helpt ook, bijvoorbeeld door (naast je vaste baan) te gaan freelancen?
        Ik werk al 40 uur (in de praktijk vaak beduidend meer) + iedere week zo’n 10 uur reistijd. Intensieve baan ook. De suggestie om daarnaast extra te gaan werken vaker gehad. Maar dat is een garantie om binnen een jaar met een burn-out thuis te zitten… Naast niet fijn is dat ook financieel niet handig natuurlijk! 😉

        Probleem is gewoon de hoge lasten die helaas vooralsnog niet lager kunnen… (ruim 900 euro huur, 750 euro kosten kinderen. Alle andere (vaste én ‘variabele’) lasten al zo laag mogelijk, komt het dan toch op totaal ca. 2700 euro…Dat is dus inclusief boodschappen, kleding, etcetera).

        Ik blijf dus tegen het feit aan hinken dat wanneer je alleen bent het lastig is en het sparen niet zo hard gaat… Helaas!! Máár, het goed nieuws is dat ik wel al veel meer spaar dan enkele jaren terug en het wordt ieder jaar meer… Maar voor dit jaar is het spaardoel 6000 euro (en dat gaat ook lukken!). Een leuk bedrag, maar in het kader van eerder stoppen met werken zet het natuurlijk geen zoden aan de dijk! Dus vooralsnog is het nog steeds een gegeven dat ik pas ruim ná mijn pensioenleeftijd daadwerkelijk kan stoppen met werken i.p.v. ervóór… (maar ik heb nog even om dat recht te trekken… dus daar wordt hard aan gewerkt!).

        1. Hi Kaspar,

          Het klinkt alsof je al waanzinnig goed bezig bent als je het mij vraagt! Gewoon doorgaan en niet opgeven, hopelijk kan mijn blog je helpen gemotiveerd te blijven 🙂

  2. Heel inspirerend, Elle! Wat een fijne website, ik leer veel en doe veel inspiratie op. Ben ook aan de slag gegaan met het berekenen of het haalbaar is om met ons 50ste/55ste en wordt steeds enthousiaster. Ik ga je website doorspitten en zal vast nog hier en daar wat comments plaatsen met vragen of complimenten. 😉

    1. Hi Angela, dankje! Super leuk om te horen! Ik kijk uit naar je comments (en complimenten natuurlijk ;).

  3. Detail: 30*36k=1.080.00 ((een jaar heeft immer 12 maanden 😉 Anyway. Leuk streven en succes!!

    1. Hi rekenwonder, dank je! Ik heb het aangepast. Fijn weekend!

  4. Hoi Elle, ik heb op mijnpensioenoverzicht.nl zitten kijken en heb gezien dat mijn vriend en ik er gezamenlijk best oke voorstaan vanaf het moment dat we AOW+pensioen ontvangen. Echter is dit natuurlijk wel gebaseerd op dat je tot het einde door blijft werken. Weet jij hoe je kunt berekenen wat het netto maandbedrag ongeveer wordt als je eerder stopt? Ik neem aan dat dit dan lager wordt..

    1. Hai Angela! Ja, hier liep ik onlangs ook tegenaan. Ik ga er eens induiken. Je hoort nog van me!

      1. ok, bedankt. wellicht een onderwerp voor een blogpost 🙂

        1. Hi Angela,

          Inderdaad, want ik ben er wel achter dat dit niet zo simpel is! Volgens mij kun je bij sommige pensioenfondsen dit op de website van het pensioenfonds zelf uitrekenen, misschien heb je daar iets aan?

          1. Ik ga op onderzoek uit en laat het je weten zodra ik iets bruikbaars heb aan informatie! 👍

    2. @Angela, op mijnpensioenoverzicht.nl heb je in ieder geval wel de tab ‘als mijn situatie verandert’ je kunt dan kijken wat je krijgt als je nu werkloos wordt, misschien dat je dan een inschatting kunt maken?

        1. Bedankt voor de tip Femke en Elle, ik ben ermee aan de slag gegaan. Het is alleen allemaal niet zo makkelijk te berekenen als ik hoopte. Ik kan bij mijn pensioen uitvoerder wel berekenen hoeveel het geschatte pensioen wordt als ik met een bepaalde leeftijd stop met werken, dat is fijn. Alleen, als ik dat dan door reken naar de situatie dat ik bijvoorbeeld eerder stop met werken en mijn vriend wel gewoon door blijf werken, kom ik op een hoger netto totaalbedrag uit dan dat mijn vriend en ik allebei blijven doorwerken tot aan ons pensioen.. waarschijnlijk doordat ik het nu apart heb uitgerekend en het gezamenlijk inkomen zwaarder wordt belast met te betalen belastingen?? Iets anders kan ik er niet van maken, maar een verschil van 800 euro netto in ons voordeel lijkt me te rooskleurig voor de belastingdienst 😉 Elle, weet jij misschien hoe ik dat op een realistische manier bij elkaar kan optellen?

          1. Hi Angela, goed bezig met al deze berekeningen. In principe wordt inkomen bij ieder apart belast (en de schijven ook apart toegepast), maar het kan wel zo zijn dat je bepaalde voordelen hebt doordat je fiscaal partners bent. Misschien kun je iemand een keer mee laten kijken naar je berekeningen? Het is lastig te zeggen zonder de berekeningen te kunnen zien.

  5. 3000,- per maand nodig hebben vind ik erg veel. Maar ja, ik woon alleen. Kom uit op 800,- per maand + leuke dingen. O ja, ik heb geen auto, woon in centrum grote stad, dus niet echt nodig. Ik heb mijn hypotheek afgelost, heb genoeg spaargeld om te stoppen op mijn 57. Grootste uitgave is belasting. Want die belasting over spaargeld is best veel 1,2% over 450.000 is 450 per maand dat is schrikken, maar wordt wel tekens minder omdat je van je spaargeld leeft.

    1. 3.000 is inderdaad voor twee personen, dus 1.500 per persoon. Momenteel geven wij dit niet uit, maar misschien in de toekomst met kinderen kan dit wel het geval zijn. Liever teveel dan te weinig 🙂 Geweldig dat je je hypotheek al hebt afgelost hebt en vroeger kunt stoppen, dat moet een heerlijk gevoel geven!

  6. Bedankt voor de tip Elle. Ik ga de voordelen van dat fiscaal partnerschap eens onder de loep nemen en ga inderdaad maar eens op zoek naar iemand met wat meer verstand ervan, die eens mee kan kijken. Het is lastig allemaal, die berekeningen en de lappen tekst, maar wel super interessant als het je eigen toekomst betreft! 😀

    1. Graag gedaan en veel succes! Het is zeker lastig, maar inderdaad zo leuk en motiverend.

  7. Bij toeval botste ik op deze website. Mijn naam is Paul, inmiddels 53 jaar. Op relatief jonge lft. al de keuze gemaakt niet te “moeten” blijven werken tot AOW leeftijd. Financiële onafhankelijkheid vanaf m’n 55ste is te koop was mijn persoonlijke redenering, wat je ervoor moet doen is sparen. Dat begint met het z.s.m. aflossen van de hypotheek maar voor mijn kinderen en andere 20-ers zijn de tijden veranderd. 30 jaar terug kocht je een mooie vrijstaande woning voor omgerekend € 100.000,= In mijn beleving heb je datzelfde bedrag van € 100.000 nu nodig (en verder schuldenvrij zijn) voor elke 3 jaren die je wilt overbruggen totdat je stopt met werken. En nu….. komt dat (55 jr.) ineens akelig dichtbij. Wat ga ik straks dan allemaal doen als alleenstaande vader. Altijd gedacht ik zou het wel weten, ik verveel me nooit maar hoe langer ik daarover nadacht en dat begon pas na m’n 50ste…… je bent ook een keer klaar met niks doen. Natuurlijk is financiële rust (onafhankelijkheid) een heerlijk uitgangspunt maar uiteindelijk maakt het je ook een aantrekkelijke prooi voor de belastingdienst. Enkele duizenden euro’s per jaar vermogensrendementsheffing en aan de andere kant geen rente krijgen (conservatieve denker) betekent interen op vermogen en zo weet ik er nog wel een paar. De financiële rust is dus heerlijk maar alles heeft een keerzijde.

    1. Hi Paul, mooi verhaal en dank voor het delen. Geweldig dat je hier al vroeg bij stil stond!

      Dat tijden zijn veranderd ben ik het gedeeltelijk met je eens. Momenteel zijn de huizenprijzen torenhoog, maar een aantal jaren geleden waren ze ontzettend laag en daar heeft menig eind 20-er begin 30-er heel goed gebruik van kunnen maken.

      Heel erg afhankelijk van de situatie dus. Hoe dan ook, de start van een financieel zelfstandig leven is denk ik voor iedereen lastig (starterssalaris en hoge huren).

      Jouw situatie is denk ik heel logisch. Financiële onafhankelijkheid begint dichterbij te komen en dan ga je alles nog eens heel goed overdenken. Ik denk dat het om balans draait. Misschien kun je parttime gaan werken?

      Heel veel succes en laat me vooral weten hoe het je vergaat!

      Hartelijke groet

  8. Hoewel ik helemaal voor spaarzaam leven ben, vind ik het idee van sparen om vroeger te kunnen stoppen met werken een beetje vreemd. Waarom niet nu onmiddelijk een leven trachten te bouwen waar je helemaal dol op bent, in plaats van de jaren af te tellen (en de centen op te tellen) tot aan je pensioen? Mijn man en ik werken allebei deeltijds, in jobs die we echt graag doen. Dat betekent dat we zuiniger moeten leven dan veel van onze kennissen, maar we hebben wel tijd voor ons gezin en onze hobbies. En omdat we van onze zuinige levensstijl houden, groeiden onze uitgaven niet samen met onze lonen, dus hebben we ondertussen ook een aardig spaarpotje, naast een huis dat al voor meer dan de helft afbetaald is. We spenderen nu, op dit moment, ons geld én onze tijd aan wat ons gelukkig maakt, en trachten met ons geld en onze tijd ook bij te dragen aan een mooie, duurzame en zorgzame wereld, en wat de toekomst betreft, daar proberen we vooral vertrouwen in te hebben. Niet steeds gemakkelijk, maar er geen enkele manier om echt “zekerheid” of “onafhankelijkheid” te bereiken.

    1. Hi Saartje,

      Leuk dat je reageert op mijn blog 🙂 Toevallig heb ik hier recent een blog over geschreven, de stroming die jij volgt wordt ook wel HOT genoemd.

      Alleen…. het kan ook hand in hand gaan (HOT en FIRE als doel). Wij hebben een leven waar we dol op zijn en toch hebben we FIRE als doel. Het doel geeft ons ook heel veel gezonde motivatie. En werken we tot 55? Ook helemaal prima! Je weet nooit hoe de toekomst eruit ziet.

      Geweldig om te horen dat jullie de manier van leven gevonden hebben die jullie dolgelukkig maakt en ook nog kunnen sparen (misschien toch stiekem voor FIRE?), geniet ervan!

  9. Leuk blog. Al op jonge leeftijd ben ik begonnen met sparen in de vorm van een lijfrenteverzekering. Doel was om eerder te stoppen met werken. Echter als we het eerder laten uitkering dan de pensioengerechtigde leeftijd moet deze 22 jaar blijven doorlopen i.p.v. de 5 jaar die we voor ogen hadden. Dus een vette streep door de rekening…….Gelukkig hebben we ons huis aardig afgelost, dus nog weinig vaste lasten. Ook hebben we gezorgd dat het huis energiezuinig is ( A label) ook dit heeft flink wat opgeleverd, waardoor ook hier de lasten een stuk lager zijn. Investeren op de aandelen markt is bij ons niet goed gegaan, dus zijn we ook maar flink gaan sparen. Het idee om te stoppen op 60 jarige leeftijd zit helaas er niet meer in, omdat de pensioengerechtigde leeftijd aan het oplopen is gegaan. Nu is het doel stoppen op het moment dat ik weet wanneer ik met pensioen kan, m.a.w. 5 jaar voor het pensioen. Wat ik ervan geleerd heb, was dat ik beter zelf had kunnen sparen i.p.v. een lijfrenteverzekering af te sluiten en dat aflossen van de woning en duurzaam maken me veel heeft opgeleverd. Namelijk 1200 euro per maand minder kosten iedere maand van mijn leven ( ben uitgegaan van aflossen in 30 jaar tijd). Dit bedrag staat gelijk aan een pensioen in mijn sector waarvoor je 16 jaar heb betaald.

    1. Hallo Ria,

      Dank voor je uitgebreide reactie! Wat een inspirerend verhaal. Jammer om te horen dat de lijfrenteverzekeringen niet waren wat jullie ervan hadden gehoopt. Voor zover ik weet zijn de verzekeringen afgesloten onder het oude regime (voor 1992) nog wel flexibel genoeg om eerder te starten met uitbetalen en voor een bepaalde periode, maar ik neem aan dat jullie dit al uitgebreid hebben gecheckt met een adviseur.

      Aflossen en isoleren heeft jullie dus veel gebracht. Voor mijzelf ook iets waar ik in de toekomst hard aan wil gaan werken!

      Heel veel succes met het werken naar je pensioen!

  10. Ik geloof dat dit een vraag is die veel mensen zichzelf stellen! Natuurlijk hangt het bedrag af van jouw levensstijl en wensen. Ik denk dat ik nog wel even blijf werken, want ik ben bang dat ik me anders ga vervelen.

    1. Hi Marie!

      Dat hoor je inderdaad regelmatig, dat mensen bang zijn om zich te gaan vervelen. Als je je werk graag doet en niet eens wil stoppen, is dat natuurlijk helemaal goed!

    2. Marie, blijven werken zal ik absoluut óók doen zo lang het kan. Maar dan wel werk dat ik leuk vind, en niet mijn huidige baan…. die is best ok, maar doe ik toch vooral voor het geld…. als geld geen issue meer zou zijn zou ik direct een andere baan zoeken!! Iets leuks, iets zinvols. Niet 40+ uur op een kantoor en 10+ uur in de auto iedere week…. dus financieel die ruimte voor elkaar krijgen staat héél héél hoog op de verlanglijst.

Laat hier je reactie achter!

Close Menu