Peer-to-peer lending

Peer to peer lending crowdlening P2P lening voordelen nadelen

Op dit moment is de spaarrente historisch laag. Ik lijk elke maand wel een mailtje van mijn bank de krijgen met als onderwerp: de spaarrente wordt verlaagd. Maar wat dan te doen met je spaargeld? 

Een optie is peer-to-peer lending. Er zijn enorm veel platformen waar je kunt deelnemen aan deze vorm van investeren. Mijn persoonlijke voorkeur gaat uit naar Funding Circle en Mintos, daarom behandel ik die verder in deze blog.

Wat is peer-to-peer lending?

Peer-to-peer lending (ook wel P2P lending of crowd-lending genoemd) houdt in dat je via een platform geld uitleent aan andere personen en (startende) ondernemers. Vaak kunnen deze partijen geen lening van de bank krijgen of willen ze liever op deze manier lenen. Op het platform worden de mensen die geld willen uitlenen en mensen die geld willen lenen bij elkaar gebracht. Er worden kredietchecks uitgevoerd door het platform. Het voordeel van P2P lending is dat je al vanaf een laag bedrag (€100 of minder) kunt instappen.

P2P lending levert een rendement op van tussen de 3% en 10%, afhankelijk van het platform dat je gebruikt en het risico dat je loopt (hoe hoger het risico, hoe hoger de rente). Er zijn eigenlijk twee manieren, met en zonder auto-bid (ook wel auto-invest genoemd).

Zonder auto-bid
In het geval dat een platform geen auto-bid gebruikt, kies je zelf aan welke ondernemer/persoon of welk project jij je geld uitleent. Vaak staan de projecten open en kun je een bedrag lenen. Bijvoorbeeld het totale project bedraagt €50.000 en jij leent €1.000. De rente en looptijd staan vast.

Een voorbeeld van een dergelijk platform (in Nederland) is Funding Circle. Daar zal ik hieronder meer over vertellen.

Met auto-bid
In dit geval stort je geld op de rekening van het platform en leent het platform het geld aan de verschillende ondernemingen/personen/projecten uit. Het geld kan constant worden uitgeleend en weer terugbetaald. Je kunt vaak wel zelf instellen in welke landen of tegen welke percentages en looptijd je het geld wilt uitlenen. Je kunt ook aangeven als je het geld niet meer wil uitlenen (het blijft dan op ‘jouw account’ staan).

Een voorbeeld van een dergelijk platform is Mintos. Hieronder lees je daar meer over.

Risico’s

Het grootste risico is geen terugbetaling van de lening. Elke website gaat anders met dit risico om, dus het is belangrijk daar goed naar te kijken voordat je in een website stapt. Sommige websites bieden een terugkoopgarantie (‘buy back guarantee’) wat inhoudt dat de lening wordt teruggekocht als de terugbetaling uitblijft (meestal na 60 dagen). Jij krijgt dan dus toch nog je geld terug. Dit werkt risico verlagend, maar het is geen 100% garantie (bijvoorbeeld in geval van faillissement).

Je moet het geld voor een bepaalde periode kunnen missen. Dus doe het alleen als het geld vrij beschikbaar is.

Belastingen

Ook al is het geld uitgeleend (je hebt een vordering op iemand), behoort het wel nog steeds tot je box 3 vermogen. Meer over box 3 lees je in deze blog.

Funding circle

Funding Circle is in 2010 gestart in de UK en sinds een aantal jaar ook beschikbaar in Nederland. Er wordt alleen geld uitgeleend aan ondernemers. Op dit platform staat voor meer dan €50 miljoen aan leningen uit in Nederland, bijna €3 miljard wereldwijd. Hiermee zijn ze het grootse crowdfunding platform van Nederland. Er wordt een verwacht netto rendement van 6% tot 8% beloofd. Dit is haalbaar als je ook geld uitleent in de hogere risico categorieën.   

Je kunt op het platform kijken naar de beschikbare leningen. Je vindt een omschrijving van het bedrijf dat een lening wil (inclusief financiële resultaten) en voor welk doel. De leningen/projecten krijgen een ‘risk rating’ van A+ (laag risico) tot en met E (hoog risico). Het project staat 14 dagen open voor financiering, maar als het dan niet compleet gefinancierd is, wordt dit vaak verlengd. Vaak wordt het gehaald binnen 14 dagen. Juridisch gezien verstrek je de lening rechtstreeks aan de ondernemer.

Funding circle voordelen nadelen

In Nederland werkt Funding Circle zonder auto-bid, maar in de UK mét. 

Voordelen

  • Internationale groep (risico dat het platform failliet gaat is relatief laag)
  • Grote keuzemogelijkheid (je kunt heel specifiek voor bepaalde projecten kiezen)

Nadelen

  • Hoog risico (geen buy back guarantee)
  • Je moet wachten tot het project volledig gefinancierd is en de verwerking daarna duurt vrij lang

Mintos

Mintos is in 2015 opgericht in Letland. De website is niet in het Nederlands beschikbaar, alleen in Engels. Ze zijn vooral in Europa actief en groeien erg hard (€1 miljard aan uitstaande leningen).

Dit platform werkt als een marktplaats voor leningen van professionele kredietverstrekkers (‘loan originators’ genoemd). Mintos verstrekt zelf geen leningen (in tegenstelling tot Funding Circle), maar werkt als een tussenpartij tussen investeerders en de kredietverstrekkers, die vervolgens het geld weer uitlenen. De kredietverstrekkers verstrekking bijvoorbeeld autoleningen en zakelijke leningen.

Mintos voordelen nadelen

Mintos werkt op basis van auto-invest. Dit betekent dat je geld stort op jouw Mintos account, vervolgens creëer je jouw auto-invest stategie en begint Mintos zelf met investeren. In jouw auto-invest strategie kun je instellen in welk ‘soort’ lening jij wil investeren.

Je kunt hierin aangeven: het rentepercentage, de periode, de kredietverstrekkers, het type leningen, de landen en buy back guarantee (ja of nee). Ook stel je in hoeveel geld je per lening wil uitlenen, bijvoorbeeld maximaal €15 per lening.

Je kunt per kredietverstrekker ook bekijken in welke risico categorie deze valt, zodat je die eventueel kunt verwijderen als je deze te hoog vindt. Het voordeel van een auto-bid systeem is dat de leningen en daardoor jouw risico automatisch worden gespreid.

Uiteindelijk geldt meestal: hoe hoger het risico, hoe hoger het rendement. Afhankelijk van hoe jij je auto-invest strategie instelt (en de beschikbaarheid van leningen), moet je soms wachten totdat het geld wordt uitgeleend.

Voordelen

  • Auto-invest; als deze is ingesteld hoef je er niet meer naar om te kijken
  • Mogelijkheid tot buy back guarantee (minder risico)

Nadelen

  • Soms moet je wachten tot je geld wordt geïnvesteerd
  • Auto-invest zorgt voor minder controle

Samenvatting

P2P lending is een goede optie om te investeren en meer rendement te behalen dan op een spaarrekening. Wel is het risico uiteraard ook hoger. Er zijn veel verschillende platformen beschikbaar voor verschillende soorten beleggers, dus bedenk voor jezelf wat bij jou past.

Heb jij ervaring met P2P lending? Overweeg jij na het lezen van deze blog om daarmee te starten?

Deze blog bevat een referentielink van Mintos. Als jij jezelf via deze link registreert, krijgen wij allebei een bonus. Dit heeft op geen enkele wijze invloed op de inhoud van deze blog.

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren, waaronder peer-to-peer lending.

This Post Has 5 Comments

  1. Hoi fananceElle,
    Mintos kende ik nog niet. Ik investeer ook bij lenderspender. Voordeel is dat de investering gespreid wordt over alle lening (minder risico, dat je geld kwijtraakt bij een faillissement van diegene aan wie je leent. Mij nu 1x overkomen). En je kunt als het nodig is ook weer geld opnemen.

    1. Klinkt goed, ga ik eens bekijken! Bedankt voor de tip.

  2. Dag Elle,

    Wat een leuke website. Heb al een aantal van je interessante artikelen gelezen.
    Weet jij of er (transactie-)kosten worden gerekend door P2P platform Mintos, op het moment dat je besluit om het geld van je account terug te (laten?) storten naar je eigen rekening?
    En zo ja, hoeveel?

    Groetjes,
    Marga

    1. Hi Marga,

      Leuk dat je reageert en dank je voor je compliment 🙂

      Voor zover ik weet zijn daar geen kosten aan verbonden. Dit heb ik op de website van Mintos gevonden: “There are no fees for opening an investor account and no fees for depositing or withdrawing funds.”

      Het lijkt er dus op van niet: maar om het zeker te weten ga ik het even uittesten. Je hoort van me als ik het geld heb ontvangen!

      1. Hi Marga,

        Het geld is binnen zonder enige kosten!

Laat hier je reactie achter!

Close Menu