Savings rate: hoe lang moet jij nog werken?

savings rate uitzicht op stoppen met werken

Je savings rate is het percentage van je netto-inkomen dat je spaart voor de lange termijn. 

Als jij bezig bent met sparen of beleggen voor financiële onafhankelijkheid (FIRE), dan kun je op basis van je savings rate berekenen over hoe lang jij kunt stoppen met werken. 

Stap 1: bereken jouw savings rate (SR)

Welk percentage van jouw netto-inkomen spaar of beleg je voor de lange termijn? Je kunt dit per maand uitrekenen, maar voor een realistischer beeld bekijken je het de afgelopen 12 maanden

Is jouw savings rate:

0%? Dan moet je waarschijnlijk tot je AOW-leeftijd blijven werken. Je geeft je gehele inkomen uit.

100%? Dan ben je al financieel onafhankelijk of FIRE (financial independent, retire early). Je hebt namelijk niets van je netto inkomen nodig om van te leven, je leeft van passief inkomen.

Hoogstwaarschijnlijk zit jouw spaarpercentage ergens tussenin. Bereken het eens voor jezelf.

Bijvoorbeeld: je nettoloon is €2.000 per maand. Je spaart elke maand €200 en belegt elke maand €250 om eerder te kunnen stoppen met werken. In totaal dus €450. Jouw savings rate is 450/2000*100 = 22,5%.

Stap 2: wat zegt dit over hoe lang je nog moet werken?

Om te kunnen stoppen met werken heb je volgens de 4%-regel 25 keer je jaaruitgaven aan belegd vermogen nodig.

Als je savings rate 50% is, spaar je elk jaar één keer je jaaruitgaven bij elkaar. Het zou dan 25 jaar duren om 25 keer je jaaruitgaven bij elkaar te sparen. 

Om dit te versnellen, kun je nu al met de inleg gaan beleggen. Het doel is om je geld te laten groeien, waardoor jij er een stuk minder lang over doet om 25 keer je jaaruitgaven bij elkaar te krijgen.

Het is dan eigenlijk meer een ‘investment rate’ of beleggingspercentage dan een ‘savings rate’ of spaarpercentage.

Hoe lang dan precies?

In het onderstaande overzicht kun je aflezen hoe lang je er op basis van je savings rate over doet om financieel onafhankelijk te zijn.

  • 5% = 58,1 jaar
  • 10% = 45,9 jaar
  • 20% = 33,4 jaar
  • 30% = 25,8 jaar
  • 40% = 20,2 jaar
  • 50% = 15,7 jaar
  • 60% = 11,9 jaar
  • 70% = 8,5 jaar

Zo zie je dat het aantal jaren bij een savings rate van 50% verlaagd wordt van 25 jaar naar 15,7 jaar enkel door het effect van samengestelde rente.

Dit overzicht gaat ervan uit dat je elk jaar 4% van je vermogen gebruikt op het moment dat je financieel onafhankelijk bent (de 4%-regel). Je uitgaven mogen dus in de komende jaren niet ineens heel veel stijgen.

Daarnaast ga ik ervan uit dat je beleggingen een rendement van 6% hebben. Het te verwachten rendement op aandelen ligt – op basis van het verleden – hoger, maar om rekening te houden met de box 3-belasting ga ik uit van 6%.

Zelf uitrekenen?

Dat kan via de tool op deze website.

Je hebt informatie nodig over je jaarlijkse inkomen en je spaarbedrag. Eventueel kun je invullen hoeveel je belegde vermogen momenteel bedraagt (‘current portfolio value’).

Als je klikt op ‘Show more options’ kun je het verwachtte rendement (‘annual return on investment’) en opnamepercentage (‘withdrawal rate’) wijzigen. 

FIRE? Minimaal 20% SR

Om eerder te kunnen stoppen met werken moet je waarschijnlijk minimaal 20% van je netto inkomen beleggen. Dan zit je op een termijn van 33,4 jaar. Als je nu 30 jaar bent, kun je met pensioen als je 63,4 jaar bent. 

Lees in deze blogs meer over eerder stoppen met werken:

Wil je liever 1-op-1 aan de slag met jouw financiële planning? Kijk dan naar de mogelijkheid voor financiële coaching.

Savings rate omhoog brengen

Er zijn 2 manieren om je savings rate omhoog te brengen:

Wat is jouw savings rate?

Wij hopen zelf over ongeveer 17/18 jaar (rond ons 50e) te kunnen stoppen met werken. Dat zou moeten lukken met onze huidige savings rate en extra aflossingen op onze hypotheek.

Wat is jouw savings rate en komt het overeen met je doelen?

Disclaimer: FinancElle is op geen enkele wijze aansprakelijk voor de (tegenvallende) resultaten behaald met enige vorm van investeren. Beleggen gaat gepaard met risico’s. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Laat hier je reactie achter!

This Post Has 11 Comments

  1. Kiki Hermus

    Ons doel is dit jaar gemiddeld op 50% savingsrate uit te komen en momenteel lijkt dat mooi te gaan lukken.

  2. Martin

    Mooi doel om rond jullie vijftigste te kunnen stoppen met werken! Ik heb nog geen kinderen maar ik denk dat het met kinderen wel moeilijk wordt om je saving rate gelijk te houden.

    Hoe doen jullie dit? Ben jij (of partner) ook minder gaan werken? En wat zijn de kosten voor de kleine nu ongeveer per maand?

    Ik zal tegen die tijd je blogpost over bespaartips op baby spullen nog eens goed doorlezen ;). Ik denk namelijk dat ik behoorlijk ga schrikken van wat alles gaat kosten voor en na de geboorte.

    Ik heb nog wat vragen over tool. Hou deze 100% aandelen aan of ook een deel obligaties? En met welk inflatie percentage wordt er gerekend?

    Zelf gebruik ik Firecalc, een stuk complexer om in te vullen maar het biedt wel meer mogelijkheden.

    1. FinancElle

      Hi Martin,

      Ja, wij vinden het ook een heel leuk doel. Het is voor ons een doel dat motiveert en niet ‘verstikt’ om het zo te zeggen.

      Voor wat betreft werken zijn wij een beetje een apart geval. Wij waren op ‘een sabbatical’ toen ik zwanger werd en mijn partner had alweer een baan bij zijn oude werkgever. Ik wilde liever fulltime ondernemen dan terug naar mijn oude baan/beroep (belastingadviseur), maar vond dat wel een financieel risico. We hebben toen een berekening gemaakt hoe het eruit zou zien in verschillende situaties, ook kinderopvang meegenomen als we allebei 4 dagen gingen werken (3 dagen kinderopvang). Uiteindelijk hebben we toen gekozen voor ondernemen (ik) en geen/weinig kinderopvang. Vooral omdat ik nu doe wat ik het allerleukst vind. Minder gaan werken en kinderen hebben uiteraard een financiële impact. Wat mij betreft een zeer goede reden om (nu al) bewust met geld om te gaan. Ik zou overigens eerder voor tijd met kind kiezen dan voor geld/FIRE. Als we daardoor 5 jaar langer ‘moeten’ doorwerken, geen enkel probleem.

      Zelf hebben wij de eerste 6 maanden ongeveer 150 euro per maand uitgegeven aan onze baby: zie mijn blog of de kinderbijslag genoeg is voor een baby. Dat is het tweede half jaar veel hoger omdat ik geen borstvoeding meer geef en Rosa ook ‘gewoon’ eten krijgt. In de toekomst zal dit bedrag natuurlijk veel hoger worden, maar we hopen dat ons inkomen ook blijft stijgen.

      De tool gaat uit uit van de 4%-regel. Deze 4%-regel is gebaseerd op een onderzoek uit 1994 en later in een ander onderzoek bevestigd. De vraag was hoeveel procent van je startkapitaal je elk jaar kunt opnemen zonder dat je ooit zonder geld komt te zitten, rekening houdend met inflatie. Het antwoord was dat je in 95% van de gevallen nooit zonder geld komt de zitten als je elk jaar 4% opneemt. Het onderzoek is gebaseerd op cijfers van 1926 t/m ergens jaren 90. Die inflatiecijfers zijn er in verwerkt.

      Welke Firecalc is dat? Kun je hem delen?

  3. Kaspar

    Aardige tool. Maar even de vraag wat je allemaal wel en niet meerekent. Ik los iedere maand af op mn annuïteitenhypotheek. Daar worden mijn maandlasten niet lager van en het kan dus ook niet belegd of iets dergelijks. Telt dat dan mee voor het berekenen van de saving rate? Zo ja, dan heb ik nog zo’n 32 jaar te gaan volgens de tool. Tegen die tijd is de hypotheek afgelost (er vanuit gaande dat ik tussentijds niet duurder (of goedkoper) ga wonen) en zit ik ruim over de pensioenleeftijd… Tel ik het niet mee, dan ben ik financieel onafhankelijk als ik over de 100 ben. Haha.
    In beide gevallen lijkt de uitkomst niet echt een zinnig getal op te leveren. Behalve dan dat de kans groot is dat ik door zal moeten werken tot ruim na mn pensioenleeftijd als er tussentijds niks veranderd. Dat klopt vrees ik ook wel…

    1. FinancElle

      Hi Kaspar,

      Bedoel je dat je elke maand extra aflost? Of je ‘normale’ aflossingen? Zelf tel ik mijn extra aflossingen wel mee voor de savings rate. Het is niet helemaal correct, eigenlijk kun je alleen meenemen wat je daadwerkelijk spaart/belegt voor het doel ‘eerder stoppen met werken’, maar het heeft zoveel impact op mijn uitgaven dat ik het toch meeneem.

      Hopelijk krijg je in ieder geval nog genoeg ingelegd in je pensioen om toch dan te kunnen stoppen met werken en wie weet wat de toekomst nog in petto heeft! Zet hem op!

      1. Kaspar

        Ik bedoel inderdaad de normale aflossing die verplicht in de annuïteiten hypotheek zit. Extra aflossen zit er vooralsnog niet in… Dus niet meetellen. Dan komt mijn berekening uit op dat ik ergens rond mijn 108e verjaardag wel kan stoppen met werken 😀 Haha. Maar goed, dat klopt natuurlijk niet helemaal… Na de pensioenleeftijd klopt de tool niet helemaal meer… Tegen die tijd is het huis afgelost als ik tussentijds niet veel duurder ga wonen ten minste (ook zonder extra aflossen) en krijg ik uiteraard een pensioen, al laat dat bij mij niet echt over…. (ongeveer halvering van mijn huidige salaris, AOW meegerekend…).
        Laat maar weer zien wat een mega impact het heeft op je algehele financiën als je een langere periode noodgedwongen duur moet huren… Dat trek je de rest van je leven bijna niet meer recht! Blijft bezopen hoe dat nu werkt… (even voor het idee: Ik betaalde ongeveer 1000 euro huur…. Ik heb nu een veel mooier en veel groter huis, kost me ongeveer 400 euro rente! Staat zo volstrekt niet in verhouding!! Simpel rekensommetje (iets té simpel, maar toch) maakt dat ik de afgelopen pakweg 8 jaar dus zeker een héél dikke halve ton weg gegooid heb aan huur. Maar ja – Den Haag vind het nog steeds een goed idee om mensen financieel te beschermen door te eisen dat ze flink eigen geld moeten hebben om een hypotheek af te kunnen sluiten. Bedankt hè! 😛 Zonder die betutteling had ik nu minimaal zo’n 80.000 euro vermogen gehad, nu is dat pakweg 5000 euro). Hoe dan ook – ik ben weer aan het opbouwen. Maak me er richting de toekomst dan ook weinig zorgen om, al baal ik natuurlijk wel dat ik nog heel lang veel moet werken voordat ik eens kan gaan kijken naar werk dat ik écht leuk vind. Maar, als ik straks geld van de belasting terugkrijg los ik de studielening in één keer af. Energielasten zijn fors lager als gevolg van o.a. zonnepanelen, dus ik verwacht vanaf komend jaar weer wat serieuzer te kunnen gaan sparen (ik mik in eerste instantie op een savings rate van 10-15% ofwel zo’n 300-500 euro in de maand – het moet wel reëel blijven! Het jaar erop hopelijk iets meer als het huis echt af is). Extra inleggen in het pensioen is helaas voorlopig dus nog geen optie!

  4. Martin

    Hi Elle,

    Bedankt voor je uitgebreide reactie.
    Je hebt gelijk dat het een leuk doel moet blijven en niet moet ‘verstikken’ in je doen of laten.
    Ik kan me voorstellen dat het moeilijke keuze was om te kiezen voor je onderneming omdat het toch een deel onzekerheid met zich meebrengt. Maar een groot voordeel is dat je nu meer tijd hebt met je kind, iets wat niet in geld is uit te drukken. Daarnaast bespaar je op de kinderopvang wat dan ook weer een deel van de verloren inkomsten compenseert mocht je met je onderneming iets minder inkomsten hebben.

    Ik ga je blog ‘of de kinderbijslag genoeg is voor een baby’ zeker nog eens goed doorlezen ;). Leuk dat je in die blog ook gespecificeerd hebt wat je zelf kwijt bent geweest dat geeft toch een beetje een beeld van de mogelijke kosten.

    Ik denk dat je bij de 4% withdrawal rate de onderzoeken van dhr. Bengen (1994) en de Trinity studie (1998) bedoeld. Deze studies zijn wel gebaseerd zijn op de historische rendementen van de Amerikaanse aandelen (S&P 500), die liggen hoger dan bij een wereldwijd gespreide portefeuille.
    Ik zag dat je bij je saving rate berekeningen uit gaat van 6% rendement op je beleggingen. Zoals je schreef is dit rendement exclusief box-3 belasting. Als ik op de site van Networthify kijk moet de ‘Annual return on investment’ ook exclusief inflatie zijn. Als ik uitga van (+/- 2%) inflatie en (+/- 1.4%) box-3 belasting verwacht je dus een rendement op beleggingen van +/- 9.4%? Dit lijkt me vrij hoog voor een wereldwijd gespreide portefeuille.

    Zelf ben ik iets voorzichtiger in mijn berekeningen al vind ik het niet erg als je gelijk krijgt en de rendementen in de toekomst toch een stuk hoger blijken te liggen 😉.

    Ik gebruik zelf onderstaande sites voor mijn berekeningen, waarbij ik portfoliovisualizer het prettigst vind omdat je daar je een wereldwijde gespreide portefeuille kunt kiezen. Cfiresim en firecalc maken ook alleen gebruik van historische rendementen van Amerikaanse aandelen.

    https://www.portfoliovisualizer.com/monte-carlo-simulation
    http://www.cfiresim.com/
    https://firecalc.com/

  5. AJW

    Bij toeval kwam op deze site. Leuk om te lezen dat waarmee ik (en vele anderen) zo’n vijfentwintig jaar geleden begon (dat werd toen meestal Financiële Planning genoemd) nog steeds in de belangstelling staat bij velen. Ik begon er mee toen ik 43 jaar oud was. Ik ben nu 69. Oogmerk was toen om rond mijn 58e te stoppen. Dat is niet gelukt. Niet omdat ik -financieel bezien- niet KON stoppen, maar omdat ik geen afscheid wilde nemen van het werk dat ik rond mijn 58e nog meestal met veel plezier deed. Uiteindelijk heb ik doorgewerkt tot mijn 68e. Uiteraard heb ik in die 35 jaar diepe dalen (koersdalingen en overige verliezen) meegemaakt met mijn beleggingen. Tot wel een krimp van meer dan 45% in enkele weken tijd. Opvallend op deze blog vind ik dat bij de investment/savings rate pensioenopbouw en AOW helemaal buiten beschouwing blijft. Maar misschien gaat deze blog er vanuit dat over dertig jaar de AOW en aanvullend pensioen niet meer bestaat !

    1. Kaspar

      Tof om te lezen hoe iemand er achteraf op terugkijkt!!
      Binnen dit blog wordt volgens mij vooral uitgegaan van eerder stoppen met werken (of in ieder geval niet meer voor het geld moeten werken) en dan is AOW of opgebouwd pensioen dus nog niet aan de orde!

    2. FinancElle

      Hallo AJW,

      Inderdaad erg leuk om te lezen. Ik ben erg verheugd dat iemand van uw leeftijd op mijn blog terecht komt. Welkom en hopelijk blijft u hangen. Geniet u van uw pensioen?

      Het principe van de savings rate is berekenen hoe je een kapitaal kunt opbouwen dat je ‘oneindig’ kunt blijven gebruiken. Dit leg ik ook uit in mijn blog over de 4%-regel (link). In dat geval zou iemand op 20-jarige leeftijd kunnen stoppen met werken, terwijl hij/zij nog 50 jaar te gaan heeft naar de pensioenleeftijd, met ‘maar’ 25 jaaruitgaven achter de hand.

      Als iemand slechts 5 of 10 jaar eerder wil stoppen met werken en reeds voldoende pensioen heeft opgebouwd, ziet het plaatje er uiteraard heel anders uit. Dan zou je aan bijvoorbeeld 6 of 12 keer jaaruitgaven voldoende kunnen hebben (afhankelijk van de situatie).