Schuldsanering: hoeveel heb je te besteden?

schuldsanering uit dal komen meer

Schuldsanering is een traject waarbij je 3 jaar lang bijna al je inkomsten moet overmaken naar een bankrekening ten behoeve van het aflossen van schulden.

Een bepaald bedrag houd je zelf op je rekening voor het betalen van je vaste lasten, boodschappen en andere uitgaven. Na deze 3 jaar word je – als je je aan alle regels houdt – schuldenvrij verklaard. Eventuele nog openstaande schulden worden dan kwijtgescholden.

Hoeveel heb je ‘vrij’ te besteden als je in de schuldsanering zit?

Dan lees je hieronder.

Wat is de schuldsanering?

Heb jij schulden? Dan is de eerste stap contact opnemen met de gemeente waarin je woont. Na het doorlopen van het zogenaamde ‘minnelijk traject’ met een budgetcoach kun je eventueel schuldsanering aanvragen via de rechter.

Gemeente: minnelijk traject

De gemeente probeert je te helpen door middel van het toewijzen van een budgetcoach of schuldencoach. Er wordt gekeken naar de mogelijkheden om afspraken te maken met schuldeisers om op deze manier alle schulden in zijn geheel terug te betalen. Dit wordt ook wel een minnelijk traject genoemd. 

Lukt dit niet? Dan is schuldsanering een optie. De schuldsanering moet door de rechter worden toegewezen.

Aanvraag wettelijke schuldsanering

Wettelijke schuldsanering (Wsnp) vraag je aan bij de rechtbank. Als de rechter ervan is overtuigd dat jij er in de komende jaren alles aan gaat doen om de schulden (zo ver mogelijk) af te lossen, zal hij/zij dit waarschijnlijk toekennen. Let wel: de schulden mogen niet uit fraude voortkomen en je mag niet in de laatste 10 jaar al in de schuldsanering hebben gezeten.

Bij wettelijke schuldsanering wordt een bewindvoerder benoemd door de rechtbank. Dit is jouw contactpersoon en hij/zij zal jouw traject begeleiden. De rechtbank zal in principe een traject van 3 jaar ‘opleggen’.

Voordeel schuldsanering

Het grootste voordeel van de schuldsanering is dat je na het succesvol doorlopen van het traject schuldenvrij bent. Als er aan het einde van het traject nog schulden openstaan worden deze ‘niet opeisbaar’.

Schuldsanering is in het leven geroepen om mensen een kans te geven op een nieuw begin, zodat ze niet de rest van hun leven in de schulden blijven zitten.

Hoeveel geld heb je vrij te besteden tijdens het traject?

Gedurende het schuldsaneringstraject maak je maandelijks al je inkomsten over naar de boedelrekening. Hieruit worden de schulden betaald. Ik zeg ‘al je inkomsten’ maar een bepaald deel mag je zelf houden. Dit is de beslagvrije voet of het ‘vrij te laten bedrag’ (VTLB).

Hoe wordt dit bedrag bepaald? Dat werkt in grote lijnen als volgt: in principe mag je 90-100% van de bijstandsnorm houden om daarvan je vaste lasten en dagelijkse kosten te kunnen betalen. Dit komt neer op:

  • €900 tot €1.000 voor alleenstaanden en
  • €1.300 tot €1.400 voor gehuwden of samenwonenden

Maar eigenlijk zegt dit bedrag niet zoveel, want er wordt een vrij uitgebreide berekening gemaakt op basis van jouw situatie. Uiteindelijk zal het er meestal op neerkomen dat je ongeveer €50 tot €100 per week vrij te besteden hebt voor boodschappen, winkelen en uitgaan.

Bijvoorbeeld

Je bent alleenstaand zonder kinderen en hebt een loon uit dienstbetrekking van €1.900 per maand (exclusief vakantiegeld). Je zorgverzekering kost €110 per maand en je kale huur €750 per maand.

De berekening ziet er dan zo uit:

  • 90% van de bijstandsnorm inclusief vakantiegeld = €953,13
  • + kosten zorgverzekering -/- €33 (=normpremie) = €77
  • + kale huur -/- 215,61 (=normhuur) = €368,34
  • Totaal = beslagvrije voet = €1.398,47

Hier bovenop krijg je reserveringstoeslag en arbeidstoeslag in totaal kom je uit op €1.436,47 per maand.

Hiervan betaal je je huur en zorgverzekering dan houdt je €576,47 over. Hiervan moet je gas/water/licht, andere verzekeringen, abonnementen, telefoonrekening, kleding, uitgaan etc. betalen.

Meestal blijft er tussen de €50 en €100 per week over om vrij te besteden aan boodschappen, winkelen en uitgaan.

Zelf proefberekening maken

Je kunt de proefberekening ook zelf maken. Je moet dan de software downloaden op de website van Bureau Wsnp

Voorwaarden succesvolle afronding schuldsanering

De bewindvoerder zal rapport uitbrengen van de voortgang van het traject. Op deze manier wordt bepaald of het traject succesvol is afgerond. Dit is van groot belang, anders blijf je daarna alsnog met een deel van de schulden zitten.

Tijdens het traject moet je alle persoonlijke wijzigingen aan de bewindvoerder melden. Bijvoorbeeld als je een andere baan hebt of gaat samenwonen. Heb je geen baan? Dan bestaat er een sollicitatieplicht en ook hierover moet je rapporteren. Je mag geen nieuwe schulden maken tijdens het traject.

Zou jij het redden van €75 per week?

Als ik naar mezelf kijk: ik heb een goedkoop telefoonabonnement (ongeveer €2 per week) en aansprakelijkheids- en woonverzekeringen (€5 per week). De auto zou ik in dat geval de deur uitdoen. Als ik nog rekening houd met kosten van mijn betaalrekening houd ik ongeveer €65 per week over. Hiervan moet ik boodschappen en leuke dingen doen.

Tijdens No Spend November doe ik boodschappen voor €20 per week, maar dat is op de lange termijn erg moeilijk. Als dit me lukt voor €30 per week heb ik nog €35 per week om te winkelen en leuke dingen te doen. Makkelijk zal het niet zijn voor 3 jaar, maar naar mijn mening wel te doen. Zeker met het vooruitzicht dat je daarna met een schone lei kunt beginnen.

En jij?

This Post Has 24 Comments

  1. Meer door minder

    Ik kan me voorstellen dat dit traject niet makkelijk is maar dat is dan ook gelijk nuttig daar het ook vaak een leertraject is waarin je je geldstromen moet leren beheersen.
    Daarnaast is het een voorbereiding voor een toekomstig gezond financieel plaatje.
    Goed dat mensen zo een kans krijgen richting een schuldenvrij leven.
    Het is wel zaak dat er een betere controle komt op het doen en laten van de bewindvoerder daar er nog teveel rondlopen die er m.i. een potje van maken.

    1. FinancElle

      Heel goed punt, het zou zeker een leertraject moeten zijn! Ik vind het ook een goede oplossing, al zal het voor de schuldeisers niet altijd makkelijk zijn dat zij (een deel van) hun schuld niet terugkrijgen.

      Ja? Heb je dat in je omgeving meegemaakt? Of vanuit de media meegekregen?

      1. Meer door minder

        Volg rechtszaken op op gebied van sociale zekerheid, SchuldInfo Juridische info voor hulpverleners e.d.

  2. mark

    Beste Elle, tja ik denk dat u het verhaal te rooskleurig maakt, maar das hoofdzakelijk te danken aan straatarm en steenrijk waar ik met veel genoegen naar kijk en dan wel uit medeleven van de minder bedeelden en groot respect voor de rijkeren die dit mogelijk maken! ook de deurwaarders zowel in NL als in de UK schetsen een geheel ander beeld! ben wel benieuwd waar u uw info haalt deze is naar mijn mening dus onjuist! ik zelf denk dat het probleem echt groter is dan u nu schetst

    1. Jay

      @financelle
      Waarom staat dat niet in je post?
      Lijkt me erg relevant

      1. Jay

        Met ‘dat’ verwijzend naar de gevolgen voor je BKR. Stond in post van Twan, hieronder.

    2. FinancElle

      Gisteren meteen een aflevering gekeken. Wat een prachtig programma. Overigens vraag ik me af of ‘de rijken dit mogelijk maken’, maar dat is een ander verhaal.

      Voor de rest hartelijk dank voor je feedback. Ik begrijp dat een schuldsituatie nooit makkelijk is. Eerlijk gezegd weet ik voor de rest niet wat ik concreet met je feedback kan doen. Ik weet niet op welke info je doelt (die onjuist is) en ik heb ook niet gesproken over de omvang van het probleem.

      1. mark

        Beste Elle, ik vergeet helaas nogal vaak alles wat ik denk op te schrijven en ben denk ik niet altijd even duidelijk, natuurlijk maken die rijken dit mogelijk anders kan dat gezin toch niet in hun huis. en uit die afleveringen blijkt dat er echt geen geld over is om “vrij te besteden” hier moeten ze boodschappen van doen spullen voor de kinderen enz uitgaan of op vakantie blijk je ook wel te kunnen vergeten en het bedrag dat u noemt is meestal voor een heel gezin. misschien ben ik nu wat duidelijker. dat van een bkr registratie heb ik ook nooit bij stil gestaan zo leer je toch iedere blog weer wat nieuws! leuk dus dank.

        1. FinancElle

          Hi Mark, voor wat betreft het ter beschikking stellen van hun huis heb je helemaal gelijk! Super dat ze dit doen. Ik bedoelde het financiële gedeelte.

          Als je in de schuldsanering zit heb je geen geld over om op vakantie te gaan. Misschien is de naam ‘vrij te laten bedrag’ wat misleidend maar het houdt in dat je daar inderdaad je boodschappen etc. van kunt/moet doen. Het zal zeker niet makkelijk zijn. Het lijkt me een enorme uitdaging. Toch ben ik blij dat het bestaat. Het is soms de optie op niet levenslang in de schulden te zitten maar ‘slechts’ een aantal jaar.

  3. Twan

    Hallo, verhalen over een schuldhulp traject zijn er genoeg maar wat ik nergens lees is dat je voordat je aan de 3 jaar begint een schuldeiser je moet aanmelden bij het bkr en je een A2 codering krijgt. Als een schuldeiser na je 3 jarig traject meer dan € 250.= moet afboeken, bedrag wat hij niet meer terug krijgt krijg je nog eens een bkr codering 3. Deze coderingen blijven 5 jaar lang staan en kan je financieel niets, geen lening als je echt iets nodig hebt, laat staan een hypotheek voor een (ander) huis. Dit bkr verhaal kom je nergens tegen maar is zeker niet onbelangrijk. Heb het zelf ervaren.

    1. FinancElle

      Beste Twan,

      Hartelijk dank voor je aanvulling. Het klopt inderdaad dat je na het traject nog 5 jaar een BKR registratie hebt (eventueel code 3 waarbij ‘extra zorgvuldigheid’ geldt). Hierdoor kun je in principe geen leningen meer aangaan, maar is dat misschien niet beter? Het niet kunnen aangaan van een hypotheek is natuurlijk enorm moeilijk, zeker omdat het in totaal dan op minimaal 8 jaar neerkomt.

      Uiteindelijk geldt dat voorkomen beter is dan genezen. Het liefst zou ik zien dat kopen op afbetaling en kredieten ingeperkt worden.

  4. Hvde

    Dat wil ik zien je houd het nog geen 6 maanden vol met 30 euro per week boodschappen en bv 2 opgroeiende tieners. Buiten dat voor een minnelijk traject of wsnp gestart wordt ben je ook jaren verder.

    1. hans

      als moeder van 2 kinderen krijg je eerder rond de 75+ euro per week , kinderen kosten nu eenmaal best wat geld ,en bij de voedselbank ook elke week twee bigshoppers vol met boodschappen, je gaat er niet dood van maar het maakt je eerder creatiever met boodschappen en maaltijden ,en drie jaar is ook tijd genoeg om je deze levensstijl aan te wennen waar je ook na de sanering nog plezier van hebt ,je gaat anders leven ,eten en kunt erna weer verder met een goede levensles

    2. FinancElle

      Die 30 euro per week was inderdaad voor één persoon. Het zal zeker niet makkelijk zijn en ik ben dan ook dankbaar dat ik niet in die positie zit! Na één maand no spend november realiseer ik me dat altijd weer des te meer!

    3. Marieke

      HYDE wat jij zegt klopt niet helemaal. Ligt aan je stabiliteit in je inkomen. Op 2 december 2016 is mijn bewind goed gekeurd en op 30 juni 2017 is mijn minnelijk traject ingegaan. Ik had eerst 60 euro leefgeld per week en dat is na enige tijd 70 euro geworden. Nu sinds juni 2020 uit het minnelijk traject en het belangrijkste natuurlijk schuldenvrij.

      1. FinancElle

        Marieke, dank voor het delen. Wat geweldig dat jij nu schuldenvrij bent. Ik hoop dat het goed met je gaat.

  5. hans

    Ik zit in het voortraject van de minnelijke schuldhulp en ben hier al een twee jaar mee bezig , je wordt gestript van onnodige luxe en in mijn geval heb ik 42 euro per week als leefgeld , ik zal toegeven dat het niet echt veel is maar ik kan er van eten ,mijn hond eten geven ,auto van rijden en ik rook , het is te doen dus al is het echt niet altijd een pretje

    1. FinancElle

      Hallo Hans,

      Wat fijn dat je jouw ervaringen hier deelt. Het is zeker niet veel, dat kun je wel stellen. Hoe lang ga je ervan uit dat deze situatie blijft bestaan? Heel veel succes!

  6. Marylin

    Wij zitten in het WSNP en omdat onze inkomsten hoog is moeten wij zelf de bewindvoering betalen.Zij pakt €180,-voor haarzelf ,zogenaamd beloning en ik moet op een houtje bijten voor ik weet niet voor hoeveel jaar dit gaat duren.De vraag is waarom ?Als ik goed verdien waarom krijg ik niet meer aan leefgeld maar moet ik wel op een houtje bijten.
    Zelf vind ik dit niet kunnen.Ik ben degene die problemen heb ,ik wil niets liever dan deruit komen.
    Het liefst zie ik dat de bewindvoering door een of andere onafhankelijke instantie wordt vergoed zodat ik mijn schulden eerder kan aflossen desnoods met dat geld dat ik aan de bewindvoerder moet betalen.
    Verder duurt het 6 maanden voordat ik daad werkelijk begin met aflossen,ondertussen betaal ik me rot aan bewindvoerders geld(6x€180,-)om maar niet over de opstartkosten te praten in totaal was ik meer dan €700 kwijt met dat geld had ik een schuldeiser betaald.
    Nu met de bewindvoerder heb ik een kostenpost BIJ terwijl gezegd dat je geen schulden mag maken tijdens het traject?!
    Dit hele bewind moet onder de loep worden genomen en de regels of wetten hier omtrent veranderen.
    Teneerste de bewindvoerder salarering moet NIET uit de inkomsten van de schuldenaars betaald worden,ook als hun inkomsten te hoog zijn.Dat geld eerder aan de schuldeisers aflossen.
    En gelijk beginnen af te lossen en niet 6 maande wachten voordat men begint met af te lossen.
    Dit moest ik echt kwijt.

    1. FinancElle

      Hallo Marylin,

      Je situatie klinkt niet makkelijk. Op een zeer straks budget leven zal moeilijk zijn. Hebben jullie wel het vooruitzicht op een positieve afronding van het traject waarna jullie schuldenvrij zijn en een nieuwe start kunnen maken? Ik hoop dat jullie dit voor je kunnen blijven zien. Er beter en sterker uitkomen. Het is een dure leerschool.

  7. Loyalty Queen

    Sorry maar het is allemaal te rooskleurig. Ik zelf vecht sinds 2012 om uit de schuldsanering te komen en ben pas sinds vorig jaar in een traject ik leef sinds 2012 met weekgeld en elke keer veranderd het zelfs heb zelf een tijdje met 40 euro per week moeten leven met 3 kinderen in huis. In de praktijk is het anders dan theorie en het verschild nogmaals per gemeente. De garantie dat je na 3 jaar schuldenvrij ben heb je ook niet want als er een schuld ergens onstaat en dat kan van alles zijn omdat ik dit ook live bij anderen heb gezien. Bijv dat je je water rekening of wat terug moet betalen bij de belasting heb je een nieuwe schuld gemaakt en kunnen ze je uit het traject zetten en mag je er voor 10 jaar niet meer in.

    Het is goed dat het er is maar de garantie heb je nooit. Dit is maar de puntje van mijn ijsberg.

    1. FinancElle

      Jeetje wat een heftig verhaal. 40 euro met 3 kinderen lijkt me bijna niet te doen. Nu je officieel in het traject zit, heb je dan inzicht op een ‘einde’? Een nieuw begin? Ik hoop dat je positieve vooruitzichten hebt. Heel veel sterkte.

      1. Loyalty Queen

        Ja het is ook niet te doen. Dankzij mensen om me heen die mij op dat moment ondersteunde en soms boodschappen voor me deed heb ik het overleefd want anders wist ik me echt geen raad meer. Nou een einde zal er zeker wel komen alleen wanneer weet ik niet en ik blijf hopen op een nieuw begin ik ben iemand die heel positief is ingesteld dus ik verlies mijn hoop nooit maar maar vertrouwen in de gemeentes en alles dat ben ik wel kwijt. Voor mij is het nu dus ook eerst zien en dan geloven. Ik geloof pas wanneer ik de papier met waarin staat dat ik schuldenvrij ben dat mijn nieuwe start in gang is gegaan.

        1. FinancElle

          Wat super fijn dat je in ieder geval die steun hebt gekregen. Blijf positief. Ik hoop dat je nieuwe start snel komt!

Laat hier je reactie achter!