Studieschuld: aflossen of niet?

afstuderen diploma tekenen

De studieschuld… dat is een onderwerp waar ik in mijn studententijd discussies over heb gehad. Het meest gehoorde argument vóór bijlenen was: nu is een paar honderd euro per maand extra heel veel geld, maar als ik straks fulltime werk dan mis ik dat geld niet eens. Met dat in het achterhoofd namen sommige mensen een lening puur en alleen om wat meer leuke dingen te kunnen doen.

Tegenwoordig bestaat de basisbeurs niet meer, dus meer en meer mensen ‘moeten’ bijlenen: een studielening wordt een noodzakelijk kwaad. Mijn tip: probeer het altijd tot het minimum te beperken.

Rente

De rente op een studieschuld is over het algemeen laag, voor veel mensen zelfs 0%!

De rente wordt gebaseerd op het jaar waarin je geen recht meer had op studiefinanciering (of een OV studentenkaart). Op dit moment geldt voor alle mensen die in of na 1992 geen recht meer hadden op een studiebeurs een rente van maximaal 0,12%. Een reden voor veel mensen om niet meer af te lossen dan strikt noodzakelijk.

Wijziging rente
De rente wordt elke 5 jaar opnieuw vastgesteld. Daardoor kan de rente over een paar jaar ineens flink hoger zijn. Als je dan nog een hoog bedrag open hebt staan, heeft dit grote gevolgen. Overigens is de rente op je studieschuld niet aftrekbaar in de inkomstenbelasting.

Bekijk de rente die op jou van toepassing is (en voor welke periode) hier.

Aflosfase en aanloopfase

De aflosfase (de tijd die je hebt om je studieschuld af te lossen) was altijd 15 jaar, maar vanaf 2018 geldt er een aflosfase van 35 jaar. De regels die op jou van toepassing zijn, zijn afhankelijk van de periode waarin je studiefinanciering ontving.

Als jouw aflosfase 35 jaar is, zou dit inhouden dat als je op je 25e afstudeert, je tot je 60e je studieschuld aan het afbetalen bent.

Aanloopfase
Voor de aflosfase heb je een aanloopfase. Deze start op 1 januari van het jaar volgend op het jaar waarin je studiefinanciering stopt. De aanloopfase duurt 2 jaar. In deze fase hoef je niet af te lossen, maar de rente loopt wel door.

Hoewel het heel relaxt klinkt, even 2 jaar genieten van je salaris, zou ik echt aanraden zo snel mogelijk te starten met aflossen. Zo snel mogelijk betekent zodra je een baan hebt (en dus salaris ontvangt), want als je eenmaal gewend bent dat je alles kunt uitgeven wordt het echt heel pijnlijk.

Hypotheek

Je bent verplicht jouw hypotheekverstrekker te informeren over jouw studieschuld. Veel mensen doen dit niet en er gaan ook verhalen rond dat dit niet zou hoeven. Dat klopt niet. Jij tekent hiervoor in het contract en als je het niet doorgeeft kan dat ook gevolgen hebben indien er ook betalingsproblemen ontstaan.

De hypotheekverstrekker zal de studieschuld meenemen in de berekening, waardoor de maximale hypotheek lager worden. Nog een reden om je studieschuld zo snel mogelijk af te lossen!

Argumenten tegen aflossen

Een argument dat ik vaak hoor is dat je kunt ‘verdienen’ aan je studieschuld want je kunt het geld dat je dan niet uitgeeft investeren en dat levert meer op dan de rente die je moet betalen. Ik zal niet zeggen dat dit niet waar kan zijn, zelf denk ik alleen dat het er groot risico bestaat dat je het geld niet belegt, maar uitgeeft. Dit is natuurlijk persoonlijk, maar denk erover na.

Een uitzondering
Als je van plan bent binnenkort een huis te kopen (en je toch geld moet gaan lenen), kun je je spaargeld beter in het huis steken, aangezien je een hogere rente op je hypotheek zult betalen dan op je studieschuld. Heb je een hypotheek? Dan kun je overwegen extra af te lossen op je hypotheek in plaats extra af te lossen op je studieschuld. 

Samenvatting

Zeker als je het geld op je rekening hebt staan, aflossen met die hap (zorg voor voldoende buffer)! Hoe laag de rente ook is, je betaalt hem wel en hij kan ook nog ineens hoger worden. Beter één keer door de zure appel heen bijten, dan elke maand en dan kun je vanaf dan beginnen met het opbouwen van je echte eigen geld!

Zonder studieschuld houd je meer geld over en voel je je gelukkiger en vrijer

Ik ben heel benieuwd hoe jullie met een eventuele studieschuld omgaan? Heb jij hem al afgelost?

Latest on Instagram
  • Nationale Hypotheek Garantie (NHG): wel of niet doen? 
NHG bij je hypotheek heeft als grootste voordeel een lagere hypotheekrente. Maar er zijn ook kosten aan verbonden. Is dit het waard? 
Lees het in mijn nieuwste blog --> link in BIO
  • Waarom betaal je zoveel belasting over vakantiegeld? 
Een veel gehoord commentaar: 'Leuk, dat vakantiegeld, maar de helft gaat naar de belastingdienst'. Hoe komt dat eigenlijk? Lees het in mijn nieuwste blog (+ rekenvoorbeeld) --> link in BIO
  • Fiscale partners: de voor- en nadelen 
Wanneer zijn jullie fiscale partners? Wat zijn de voordelen hiervan? Zijn er ook nadelen? Hoe kun je de optimale verdeling vinden? 
Je leest het in mijn nieuwste blog --> link in BIO!
  • NIEUWS!
Al maanden ben ik ermee bezig en stiekem heb ik er ook al wel iets over losgelaten: mijn financiële coachingstraject!
Lees er meer over in mijn nieuwste blog (en pagina) --> link in BIO!
  • De juiste ETF kiezen in 4 stappen 
Wil jij al een hele tijd starten met indexbeleggen maar weet je niet welke ETF te kiezen? Lees dan mijn 4-stappenplan --> link in BIO

Laat hier je reactie achter!

Close Menu