Studieschuld en impact op je hypotheek

Studieschuld huis gekocht hypotheek

Een studieschuld heeft impact op de maximale hoogte van je hypotheek. Dat zit zo: je maximale hypotheekbedrag wordt berekend aan de hand van je maandelijks te besteden inkomen. De aflossing van een schuld, zoals een studieschuld, zorgt ervoor dat je maandelijks minder te besteden hebt.

Hoeveel impact heeft dit precies en kun je de studieschuld verzwijgen? Hieronder lees je meer én vind je rekenvoorbeelden.

Studieschuld

Een studieschuld is een schuld bij de overheid (DUO, Dienst Uitvoering Onderwijs) die je bent aangegaan tijdens je studie. Op dit moment is de rente op studieschulden 0%. Elke 5 jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld, dus in de toekomst kan de hoogte van de rente veranderen.

Er zijn twee verschillende stelsels, oud en nieuw. Een studieschuld onder het oude stelsel wordt door de kortere aflostermijn voor een groter deel meegenomen in de berekening dan een studieschuld onder het nieuwe stelsel. Hieronder lees je meer.

Welke impact heeft je studieschuld op de hoogte van je hypotheek?

Bij leningen in het oude stelsel (begonnen met lenen vóór 1 juli 2015) geldt dat 0,75% van het oorspronkelijk leenbedrag wordt meegerekend voor je maandelijks vrij te besteden inkomen. Voor leningen in het nieuwe stelsel geldt een percentage van 0,45%.

Studieschuld oude stelsel nieuwe stelsel hypotheek

Bijvoorbeeld

Je hebt tijdens je studie een studieschuld opgebouwd van €30.000. Sinds een aantal jaren ben je aan het aflossen op basis van het reguliere aflosschema. Voor de berekening van je maximale hypotheek wordt het volgende bedrag meegenomen als maandlast:

  • oude stelsel: €30.000 * 0,75% = €225
  • nieuwe stelsel: €30.000 * 0,45% = €135

Dit bedrag wordt opgeteld bij je maandlasten waardoor je vrij beschikbare maandbedrag lager wordt.

Het oorspronkelijk leenbedrag, tenzij je extra hebt afgelost

Er wordt gerekend met het oorspronkelijke leenbedrag zelfs als je al jaren aan het aflossen bent. De reden hiervoor is dat je maandelijkse aflossingen niet lager worden naarmate de jaren vorderen. Het maandelijkse bedrag blijft in principe gedurende de hele looptijd hetzelfde.

Maar, als je extra aflost op je studieschuld, wordt daar wel rekening mee gehouden.

Bijvoorbeeld: op je studieschuld heb je eenmalig €5.000 extra aflost. Er wordt dan gekeken naar het oorspronkelijke bedrag (€30.000) -/- €5.000 = €25.000

Hoeveel kun je dan minder lenen?

Je kunt zelf uitrekenen hoeveel je minder kunt lenen door het hebben van een studieschuld. Dit kan op twee manieren:

  • dit bedrag invullen in deze rekentool, zodat je een gepersonaliseerd resultaat krijgt
  • onderstaande tabel aflezen
studieschuld hoeveel minder lenen hypotheek

Het bedrag dat je extra meeneemt voor je maandlasten is 0,36% van wat je minder kunt lenen.

Het kan lonen om extra af te lossen

Als je naar de tabel kijkt, zie je dat het kan lonen om extra af te lossen op je studieschuld.

Bijvoorbeeld

Als je oorspronkelijke studieschuld €30.000 is, kun je ongeveer €62.500 minder lenen. Als je €5.000 extra aflost wordt gekeken naar €25.000 i.p.v. €30.000. Je kunt dan ongeveer €52.000 minder lenen.

Door een extra aflossing van €5.000 kun je ongeveer €10.000 meer lenen.

Je studieschuld verzwijgen

Tijdens mijn studententijd werd vaak gezegd dat ‘je studieschuld toch niet meetelt voor je hypotheek’. Dat is niet meer zo. Je bent sinds 2008 verplicht om je studieschuld door te geven bij het afsluiten van een hypotheek, daar teken je ook voor.

Een studieschuld staat niet geregistreerd in de BKR. Vandaar dat je deze makkelijker kunt verzwijgen. Het verzwijgen van je studieschuld kan vergaande gevolgen hebben, met name ook indien je NHG afsluit. De hypotheekverstrekker is ook verplicht ernaar te vragen.

Heb jij een hypotheek kunnen afsluiten terwijl je ook een studieschuld hebt? Of is het daardoor onmogelijk? Laat het hieronder weten in de comments!

Ik ben fan van mijn hypotheekverstrekker bijBouwe! Daarom ben ik een samenwerking met ze aangegaan. Deze blog heb ik geschreven in samenwerking met bijBouwe. De tekst is geheel van mij.

Laat hier je reactie achter!

This Post Has 7 Comments

  1. Kaspar

    Ik kon zonder studieschuld veel meer hypotheek krijgen. Maar daarmee zouden de maandlasten fors meer omhoog gaan dan enkel wat ik nu maandelijks aan DUO betaal! Echt niet op te brengen gewoon…. Dus wat ik kon lenen voor de hypotheek rekening houdend met de studieschuld was ook wat ik zelf als absolute maximum wilde qua hypotheek. Dus van de studieschuld totaal geen last gehad.

    1. FinancElle

      Hi Kasper, een hogere hypotheek zorgt uiteraard voor hogere maandlasten. Toch zijn er veel mensen die van mening zijn dat ze deze hypotheeklasten kunnen dragen omdat particulier huren (soms) duurder is. Ik denk zelf dat het goed is dat er strengere regels zijn gekomen, maar ik begrijp wel dat het frustrerend kan zijn voor mensen.

      Erg slim dat je voor jezelf een maximum hebt gesteld. Dat hebben wij ook gedaan!

  2. HvZ

    Hi Elle, wat is je mening over het maximaal lenen om vervolgens dit bedrag volledig te beleggen? Je hebt immers 35 jaar om het terug te betalen in sommige gevallen zelfs langer en je hebt wel direct een goed startkapitaal (€~20.000 – ~60.000). Uiteraard kun je hierdoor minder lenen voor een hypotheek, maar het is wel mogelijk een geweldig rendement te halen over deze tijd dankzij het rente op rente effect en het feit dat je over 35 jaar weinig risico loopt qua waardedaling bij een gespreide portfolio. Het is uiteraard een beetje krom om dit geld voor andere methoden te gebruiken dan studeren, maar dit is hetzelfde voor studenten die dit gebruiken als extra stapcentje.

    Ik hoor graag jouw inzichten.

    Met vriendelijke groet,
    HvZ

    1. FinancElle

      Beste,

      Lenen om te beleggen is wat mij betreft not done. Eén van mijn hoofdregels is: beleggen doe je alleen met (eigen) geld dat je niet nodig hebt. Wat ik me vooral afvraag is of de betreffende student dit geld dan ook daadwerkelijk elke maand aan de kant zet. En na de studie is er de maandelijkse aflossing. Ook niet heel prettig om elke maand een flink deel van je inkomen te missen – stel je daarbij ook nog eens voor dat we in een crisis zitten en de beleggingen in het rood staan.

      Succes!

  3. HvZ

    Hi Elle, ik had interesse in dit onderwerp naar aanleiding van een ander artikel dat ik online vond. https://www.fireblog.nl/fire/studieschuld-aflossen-sparen-of-beleggen/

    Ik begrijp hier wat je zegt over een crisis echter omdat het een lening is over 35 jaar is en je maandelijks inkoopt voor een vast bedrag lijkt de kans klein dat je over deze tijdsperiode verlies lijdt op je inleg na verkoop. Het is immers een buy and hold strategie over aanzienlijke periode waarbij meerdere periodes zullen ontstaan van hoog- en laagconjuctuur. De kans op de top te kopen aanzienlijk laag is door maandelijkse inleg over studieperiode (~meerdere jaren dus). De risk reward lijkt me hierdoor redelijk goed (mede ook door grafiek in bijstaande link).
    Ook hetgeen je zegt van afstaan voor maandelijkse schuldaflossing zie ik als weinig anders dan geld opzij zetten voor beleggen omdat het een lening betreft waar de gemiddelde rente lager zal liggen dan inflatie over 35 jaar.

    Bedankt in ieder geval voor jouw inzichten en ik zal mezelf nog verder gaan verdiepen in dit onderwerp alvorens ik een keuze maak!

    Met vriendelijke groet,
    HvZ

    1. FinancElle

      Hi,

      Hier kun je uiteraard een berekening op loslaten en dan kom je vast en zeker gunstig uit. Maar voor mij gaan persoonlijke financiën niet alleen om keiharde cijfers. Want zekerheid bestaat niet bij beleggen en ik vind financiële zekerheid nog altijd belangrijker dan een goed te verwachten rendement. Mijn hoofdregel is en blijft gewoon: nooit lenen om te beleggen.

      Ik weet niet wat je plan is, maar het inleggen zou gedurende 4 jaar zijn – tijdens je studie – dus zo gespreid is dat niet. Het bedrag mag/moet je inderdaad in 35 jaar terugbetalen. Maar stel nu dat je dus 4 jaar lang alles hebt ingelegd, dan ben je klaar met je studie en breekt er een crisis uit. Je kunt wel een baan vinden maar echt riant is het allemaal niet. Dan moet je ondertussen nog wel die studieschuld maandelijks terugbetalen. Je aandelen verkopen is geen optie want die staan in de min. Lijkt me gewoon reuze irritant.

      Misschien kun je een middenweg vinden, een side business opzetten of (meer) gaan werken?

      * ik heb de blog niet gelezen

      1. Kaspar

        Er zijn online meer verhalen te vinden over beleggen met je studieschuld en zelfs complete blogs die het omschrijven als de enige financieel juiste keuze en die een ieder die het niet doet voor gek verklaren…. maar ben het geheel eens met Elle: NOOIT beleggen met geleend geld. (<– punt.).

        Je neemt een risico met geld dat niet van jou is. De huid verkopen voor de beer geschoten is zogezegd. Je kunt er financieel zeker leuk uitkomen. Maar je kunt jezelf ook gigantisch in de nesten werken met 0 buffer, 0 reserves. Niks om op terug te vallen, maar wel een enorme lening die terugbetaald moet (met weliswaar nu een lage rente, maar hoe lang blijft dat zo?) Een uitdaging om straks een huis te kopen (wat voor starters voorlopig sowieso al een uitdaging is!). Dus mijn enige advies is: doe het niet! Overweeg het niet eens. Het is gewoon ontzettend onverstandig (dom!) en onnodig risicovol.