Studieschuld en impact op je hypotheek

Studieschuld huis gekocht hypotheek

Een studieschuld heeft impact op de maximale hoogte van je hypotheek. Dat zit zo: je maximale hypotheekbedrag wordt berekend aan de hand van je maandelijks te besteden inkomen. De aflossing van een schuld, zoals een studieschuld, zorgt ervoor dat je maandelijks minder te besteden hebt.

Hoeveel impact heeft dit precies en kun je de studieschuld verzwijgen? Hieronder lees je meer én vind je rekenvoorbeelden.

Studieschuld

Een studieschuld is een schuld bij de overheid (DUO, Dienst Uitvoering Onderwijs) die je bent aangegaan tijdens je studie. Op dit moment is de rente op studieschulden 0%. Elke 5 jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld, dus in de toekomst kan de hoogte van de rente veranderen.

Er zijn twee verschillende stelsels, oud en nieuw. Een studieschuld onder het oude stelsel wordt door de kortere aflostermijn voor een groter deel meegenomen in de berekening dan een studieschuld onder het nieuwe stelsel. Hieronder lees je meer.

Welke impact heeft je studieschuld op de hoogte van je hypotheek?

Bij leningen in het oude stelsel (begonnen met lenen vóór 1 juli 2015) geldt dat 0,75% van het oorspronkelijk leenbedrag wordt meegerekend voor je maandelijks vrij te besteden inkomen. Voor leningen in het nieuwe stelsel geldt een percentage van 0,45%.

Studieschuld oude stelsel nieuwe stelsel hypotheek

Bijvoorbeeld

Je hebt tijdens je studie een studieschuld opgebouwd van €30.000. Sinds een aantal jaren ben je aan het aflossen op basis van het reguliere aflosschema. Voor de berekening van je maximale hypotheek wordt het volgende bedrag meegenomen als maandlast:

  • oude stelsel: €30.000 * 0,75% = €225
  • nieuwe stelsel: €30.000 * 0,45% = €135

Dit bedrag wordt opgeteld bij je maandlasten waardoor je vrij beschikbare maandbedrag lager wordt.

Het oorspronkelijk leenbedrag, tenzij je extra hebt afgelost

Er wordt gerekend met het oorspronkelijke leenbedrag zelfs als je al jaren aan het aflossen bent. De reden hiervoor is dat je maandelijkse aflossingen niet lager worden naarmate de jaren vorderen. Het maandelijkse bedrag blijft in principe gedurende de hele looptijd hetzelfde.

Maar, als je extra aflost op je studieschuld, wordt daar wel rekening mee gehouden.

Bijvoorbeeld: op je studieschuld heb je eenmalig €5.000 extra aflost. Er wordt dan gekeken naar het oorspronkelijke bedrag (€30.000) -/- €5.000 = €25.000

Hoeveel kun je dan minder lenen?

Je kunt zelf uitrekenen hoeveel je minder kunt lenen door het hebben van een studieschuld. Dit kan op twee manieren:

  • dit bedrag invullen in deze rekentool, zodat je een gepersonaliseerd resultaat krijgt
  • onderstaande tabel aflezen
studieschuld hoeveel minder lenen hypotheek

Het bedrag dat je extra meeneemt voor je maandlasten is 0,36% van wat je minder kunt lenen.

Het kan lonen om extra af te lossen

Als je naar de tabel kijkt, zie je dat het kan lonen om extra af te lossen op je studieschuld.

Bijvoorbeeld

Als je oorspronkelijke studieschuld €30.000 is, kun je ongeveer €62.500 minder lenen. Als je €5.000 extra aflost wordt gekeken naar €25.000 i.p.v. €30.000. Je kunt dan ongeveer €52.000 minder lenen.

Door een extra aflossing van €5.000 kun je ongeveer €10.000 meer lenen.

Je studieschuld verzwijgen

Tijdens mijn studententijd werd vaak gezegd dat ‘je studieschuld toch niet meetelt voor je hypotheek’. Dat is niet meer zo. Je bent sinds 2008 verplicht om je studieschuld door te geven bij het afsluiten van een hypotheek, daar teken je ook voor.

Een studieschuld staat niet geregistreerd in de BKR. Vandaar dat je deze makkelijker kunt verzwijgen. Het verzwijgen van je studieschuld kan vergaande gevolgen hebben, met name ook indien je NHG afsluit. De hypotheekverstrekker is ook verplicht ernaar te vragen.

Heb jij een hypotheek kunnen afsluiten terwijl je ook een studieschuld hebt? Of is het daardoor onmogelijk? Laat het hieronder weten in de comments!

This Post Has 2 Comments

  1. Kaspar

    Ik kon zonder studieschuld veel meer hypotheek krijgen. Maar daarmee zouden de maandlasten fors meer omhoog gaan dan enkel wat ik nu maandelijks aan DUO betaal! Echt niet op te brengen gewoon…. Dus wat ik kon lenen voor de hypotheek rekening houdend met de studieschuld was ook wat ik zelf als absolute maximum wilde qua hypotheek. Dus van de studieschuld totaal geen last gehad.

    1. FinancElle

      Hi Kasper, een hogere hypotheek zorgt uiteraard voor hogere maandlasten. Toch zijn er veel mensen die van mening zijn dat ze deze hypotheeklasten kunnen dragen omdat particulier huren (soms) duurder is. Ik denk zelf dat het goed is dat er strengere regels zijn gekomen, maar ik begrijp wel dat het frustrerend kan zijn voor mensen.

      Erg slim dat je voor jezelf een maximum hebt gesteld. Dat hebben wij ook gedaan!

Laat hier je reactie achter!