Wat kost een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering)?

AOV kosten hangende brug nieuw zeeland

Momenteel is het een hot topic voor ondernemers: de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De reden hiervoor? Hij wordt waarschijnlijk verplicht voor ZZP’ers. Vanaf wanneer is nog onduidelijk maar het plan is vanaf (ergens in) het jaar 2020.

Verplicht of niet, de AOV is altijd één van de belangrijkste verzekeringen voor ondernemers.

Wat zijn de kosten van een AOV? Dit is heel erg afhankelijk van jouw situatie, dus hieronder ga ik in totaal 10 verschillende voorbeeldsituaties behandelen!

Factoren die de kosten bepalen

De voornaamste factoren bij de bepaling van de hoogte van de premie:

  • Leeftijd: hoe ouder je bent, hoe hoger de premie
  • Beroep (sector): hoe ‘zwaarder’ of risicovoller je werk, hoe hoger de premie
  • Medische achtergrond: afhankelijk van jouw medische ‘toestand’ kan de premie hoger worden en eventueel kan de verzekeraar je zelfs weigeren. Soms kan een medische keuring plaatsvinden
  • Verzekerd bedrag: standaard is om 80% van je inkomen te verzekeren, maar heb jij voldoende aan minder? Dan wordt de premie lager. Hier zit nog een verschil in tussen een sommen- of schadeverzekering. Bij een sommenverzekering kies je het verzekerd bedrag bij en moet je om de 3 jaar je inkomen doorgeven, bij een schadeverzekering geef je je inkomen door op het moment dat je arbeidsongeschikt wordt en kan de uitkering eventueel lager uitvallen.
  • Percentage arbeidsongeschiktheid: de uitkering gaat pas in bij een bepaald percentage arbeidsongeschiktheid. Hoe hoger dit percentage, hoe lager de premie (let op: dan gaat de uitkering wel pas in als je zoveel procent arbeidsongeschikt bent)
  • Eigen risico(termijn): na hoeveel dagen, weken of maanden van ziekte moet de uitkering ingaan? Oftewel: hoe lang kun jij zonder inkomen? Hoe langer deze termijn, hoe lager de premie.
  • Eindleeftijd: als je zekerheid wil, laat je de uitkering doorlopen tot aan pensioendatum. Als je ervoor kiest om dat uitkering eerder te laten stoppen, is de premie lager. Vooral voor starters is een uitkering voor de duur van bijvoorbeeld 2 of 5 jaar eventueel een optie
  • Stijging uitkering (indexering): als je kiest voor een jaarlijks stijgende uitkering van zowel het verzekerd bedrag als de uitkering, wordt de premie hoger. Hoe hoger de stijging, hoe hoger de premie
  • Arbeidsongeschiktheidscriterium: als kiest voor ‘passende arbeid’, zal worden gekeken of je andere werkzaamheden kunt uitoefenen. De premie is dan lager. Vaak is het beter voor ‘beroepsarbeidsongeschiktheid’ te kiezen, dan ontvang je een uitkering als je jouw eigen beroep niet meer kunt uitoefenen.

Verzekerd inkomen en eigen risicotermijn

Om een keuze te maken voor je verzekerd inkomen en de eigen risicotermijn, is het van groot belang een goede berekening te (laten) maken. Je moet er op kunnen vertrouwen dat het verzekerd inkomen voldoende zal zijn, indien nodig.

Hulp nodig? Neem contact op met Peter Bastian van Bastian & Visser, zij staan voor goed en persoonlijk advies.

De kosten – 2 voorbeeldsituaties

Hieronder vind je 2 voorbeelden van ondernemers en het effect op de premies van de verschillende keuzes die zij kunnen maken.

De standaard aannames zijn:

  • medische toestand: geen bestaande problemen
  • percentage arbeidsongeschiktheid: de uitkering gaat in vanaf 25%
  • eigen risicotermijn: 30 dagen (1 maand)
  • eindleeftijd: 67 jaar
  • indexering: van zowel het verzekerd bedrag als de uitkering (CBS)
  • arbeidsongeschiktheidscriterium: op basis van eigen beroep
  • werkuren per week: 25 t/m 40

Ondernemer 1: advocaat of andere kantoorbaan (laag risico)

Beroepen met een laag risico zijn vaak beroepen waarbij je veel tijd binnen (in een kantoorsituatie) doorbrengt. Je kunt hierbij denken aan advocaten, marketingspecialisten of softwareontwikkelaars.

De premies zijn een inschatting. Vraag altijd persoonlijk advies.

AOV kosten beroep laag risico premie per maand

* de premie is fiscaal aftrekbaar van de winst

Ondernemer 2: begeleider verstandelijk gehandicapten of timmerman (hoog risico)

Beroepen met een hoog risico zijn vaak beroepen waarbij je veel met mensen werkt die onberekenbaar gedrag kunnen vertonen en beroepen die erg blessuregevoelig zijn. Je kunt hierbij denken aan beroepen in de bouw en zorg, maar ook in de beveiliging.

AOV kosten beroep hoog risico premie per maand

* de premie is fiscaal aftrekbaar van de winst

Beroep met gemiddeld risico

De bovenstaande bedragen zijn voor laag en hoog risico (het meest extreem). Heb jij een beroep met een gemiddeld risico? Dan zul je er qua kosten ergens tussenin zitten. 

Wijzigingen 

Vinden er wijzigingen plaats in jouw situatie? Geef deze dan door aan je verzekeraar, want dit kan invloed hebben op de hoogte van je premie en dekking.

Vrijblijvend adviesgesprek

Denk jij erover om een AOV af te sluiten maar weet je niet precies welke het beste bij jou past? Maak een afspraak voor een vrijblijvend adviesgesprek met Bastian & Visser.

Heb jij al een AOV? Hoeveel betaal jij per maand? 

This Post Has 4 Comments

  1. Wij hebben twee weken geleden onze AOV afgesloten voor 89,00 per maand…man 54 jaar, beroep laag risico, wij hanteren dezelfde standaard aannames…uitgezonderd medisch…man rookt en na overlijden wordt er nog een jaar 2000,00 euro uitgekeerd aan de nabestaande. Benieuwd naar de maatschappij die zulke hoge premies hanteert??

    1. Wij hebben een verzekerd bedrag van 24.000,00 netto per jaar. Reken jij met bruto of netto bedragen? Alsnog vind ik het een dure verzekering die zeker goedkoper kan…

    2. Dank voor je reactie en fijn dat jullie een AOV hebben afgesloten! De bedragen zijn een geschat gemiddelde van een aantal grote verzekeringsmaatschappijen.

      Aangezien jullie dezelfde uitgangspunten hanteren, zal het met name afhangen van het verzekerd bedrag. Welk bedrag hebben jullie daarvoor gekozen? Ik kom alleen op zo’n lage premie uit als het verzekerd bedrag (uitkering) 10.000 per jaar is. Bij welke verzekeraar hebben jullie de AOV afgesloten?

      1. Zie hierboven…een uitkering van 24000 netto per jaar…

Laat hier je reactie achter!

Close Menu